导语：普惠金融的“飞行技术”，拼的是飞得有多低。
01 春茶万元一斤，但更焦虑了
“绿中带黄，样子笔笔挺，好看伐？”
茶农缪大姐，拎起茶篓子靠近女儿的手机镜头，给直播间在线的200多个观众，展示今天刚炒好的“头道鲜”龙井43。
3月20日，是“笔笔挺”的龙井43品种，官宣开采第一天。龙井茶另一大品种——群体种更晚些，到月底。
龙井问茶，“问”的是季节。经历一冬酣眠，茶树在春日生命力最为旺盛。春茶嫩芽纤细，茶香清雅，但可采量略低。随着时间推移，产量上升，但口感和香气依次递减。
懂行的老茶客，都是选在清明前、甚至头采那几天，来梅家坞赏花、观湖、品茶。所谓且将新火试新茶，诗酒趁年华。不负好春光是也。
每年这时，都是茶农一年之中最忙碌、也最紧张的“备战”时节。
头采茶量少，当然最贵，1万块一斤不稀奇。遍身罗绮者，不是养蚕人。和其他茶一样，龙井茶的利润大头也在茶商。
龙井茶农老郑计算，他家一年卖干茶25斤-40斤，大概赚十几万。卖未经炒制的鲜叶子（茶青），只能卖几万块。
但无论是采摘还是加工，都需要人手和机器设备。炒茶机更新、支付采茶工工钱、茶叶包装费等等，资金需求量很大。
前几年特殊时期，运输难，销路不畅。收支对不上，还得给工人付工钱。老郑不得不找亲戚朋友借钱。
村里的亲戚也都是茶农，情况都差不多。他凑来凑去，还差10万缺口。情急之下，老郑只能找县城专门放贷的“黑哥”借钱。
但这笔年化利息高达38%的欠款，一直到现在，都压得老郑喘不过气。
这两年，光是利息老郑就支付了小十来万，几乎和本金一样多。后来，老郑不得不把送货的摩托车卖了几千块钱，才还上最后的尾款。
生意不好发愁。生意好，也有好的烦恼。
今年龙井茶需求“报复性反弹”。有的客户一过完年就下订单，上海茶商行的老客人也纷纷到访。春茶季就这么短，必须多找工人抢抓抢摘“金叶子”，手工炒茶也得跟上。
一筹莫展的老郑，遇到了走村串户的工行客户经理小王。
王经理告诉老郑，工行有个“农户e贷”，适合老郑这样的涉农小微企业：不用抵押，1年左右还款，贷款利息也享受普惠利率。老郑依言下载了“兴农通”APP，手机点几下，很快20万贷款就申请下来，及时赶上今年头采。
不求助亲朋好友，就得找高利贷，是很多小商户急需用钱时，没有办法的办法。但面向中小微企业的普惠金融，改变了这一难解的困境。
早在2011年8月，工商银行（601398.SH/1398.HK）首次在广东地区尝试实行“小额便利贷”。4个月过后，有3200户小微企业拿到贷款，平均每户120万元。
如今，十二年过去，有1.6亿农户像老郑一样在“兴农通”APP申请了涉农贷款。还有147万户小微企业，在工商银行累计获得超过2.23万亿元贷款。2023年，工行新发贷款平均利率已低至3.55%。
02 “做小额信贷，不能穿皮鞋”
在银行业，曾经流传着这么一句话：“中小企业贷款，银行做，银行死；银行不做，中小企业死。”
结论看上去虽“简单粗暴”，但也一针见血总结出银行与小微企业贷款、以及普惠金融落实的零和博弈困境。
中小微企业由于固定资产比例小、财务制度不健全，难以满足商业银行的贷款条件；财务制度不健全不规范也同样是问题。
但毫不夸张地说，作为实体经济的毛细血管，小微企业是推动中国经济和社会发展真正的主力军。
他们是海平面下的冰山，沉默的大多数。微末个体，集合起来，却是房间里看不见的大象，蕴含着极大发展潜力。
截至2022年末，中国中小微企业数量已超过5200万户，对国民经济贡献呈现“56789”特征——贡献税收超过50%，GDP占比超过60%，发明专利占比超过70%，吸纳就业超过80%，占全部企业数量超过90%。
他们创造了“56789”的奇迹，但却经受“活下去”的严峻考验，甚至时刻面临关门倒闭的艰难处境。调查显示，中国小微企业平均寿命不到3年，存活5年以上的占比不足7%，十年以上的不足2%。
对此，普惠金融责无旁贷。
但无数个像郑这样急需小额资金周转的小微企业主，很难从银行以常规抵押方式借到钱，不少人被迫求助高利贷，由此引发大量恶性事件，影响社会稳定。
银行小微业务，应该怎么做，才能“你好我好”、“既要又要还要”？
“做小额信贷，不能穿皮鞋”。
在一次国际银行业高端峰会上，格莱珉银行创始人穆罕默德·尤努斯（Muhammad Yunus）向在场的银行家坦言。他平时穿着拖鞋走村串户，为有贷款需求、光脚在田间地头干活的老百姓服务。
格莱珉银行自称“穷人银行”，业务范围覆盖94%的孟加拉国村庄。目前，该银行已发放375.8亿美元无抵押贷款，对应借款人数有1045万，相当于平均每位借款人仅借贷3600美元。截止2023年11月，贷款回收率高达96.71%。
格莱珉银行是全球各国普惠金融的标杆性学习典范。尤努斯也因此荣获2006年诺贝尔和平奖。
如同不能穿皮鞋去稻田，做好普惠金融，必须“反传统信贷哲学”——从工作流程、员工团队以及文化建设，都需要重新思考梳理。
这方面，国内中小银行因为深耕本地、网点下沉等特点，蹚出了一条本土化特色之路。
“不穿皮鞋”与名将戚继光的募兵之道，有异曲同工之妙。
比如，戚继光专选“黑大粗壮、皮肉坚实的乡野老实之人”上阵，那些“脸皮白净、行动伶俐、看见官府毫不畏忌”的“城市油滑之徒”一个不要。
戚继光抗倭的主战场在台州。台州本地银行的小微业务团队，也承袭了这一特色。
“小微做得好，进村狗不叫”。
这是以台州银行、泰隆银行和民泰银行为代表的“台州模式”，衡量信贷员工作表现时，一个形象的“KPI”。
狗不叫，意味着见到信贷员熟悉、亲切。台州模式做小微业务有几大经验，如“不看公司治理看家庭治理”、“两有一无（有劳动意愿、有劳动能力，无不良嗜好）”等，都体现出根据当地文化，构建关系型信贷，增加信息获取方式的360度尽调方式。
但台州银行的“超级信贷员”模式，需要大量本土经验丰富的人才储备。
台州银行约1万名员工中，光是客户经理有5000多名，是实打实的人海战术。他们要有主见、会学习、懂人情；还需要具备周边属地优势，有亲和力和懂服务。
因为业务都在当地，对于规模不大的中小银行，“人海战术”尚可学习借鉴。但对于业务遍及全国各地乃至全球、资产规模动辄数十万亿的国有商业银行，无法想象。
建设银行和中国银行，都尝试过新加坡淡马锡的“信贷工厂”模式发展普惠信贷。“信贷工厂”的核心在于流程化设计，单个银行员工可以负责某几个环节而不用掌握整个流程，使普惠信贷的处理效率更高，但也有个性化等瓶颈。
对于“国家队”而言，做普惠金融，哪怕就“信贷信息不对称”这一关键，也不能只从单点着手，而必须着眼于基础底座。利用数字科技的“颠覆性”创新力量，深化科技金融体系，从源头破题。
农业银行（601288.SH/1288.HK）的“惠农网贷”，主打多个涉农场景，包括农业生产托管、智慧农仓、智慧畜牧、智慧合作社管理等。
交通银行（601328.SH/3328.HK）的新型农业经营主体信用体系双引擎，“可融合、可扩展、可复制”。
而在工商银行的运营风控体系中，99%都是数字化业务。数字劳动力的年工作量超过了3万个自然人，可谓大行“数字人海战术”。
03 卫星上天，数据潜“海”
普惠金融并非靠情怀做慈善。
格莱珉银行自1983年创立以来，除了有两年孟加拉遭遇水灾，每年都收益颇丰。2005年盈利甚至达到1521万美元。
尤努斯给7万多名乞丐都发了贷款，帮助他们自食其力、重启人生。但尤努斯也承认，格莱珉银行放贷实际利率在10%左右。
像工商银行这样低至3.55%、响应中国央行要求降低融资成本的普惠贷款，犹如啃“骨头缝里的肉”。
即便不考虑在该业务上“过度”盈利，只是“治未病”防风险，应该如何降本增效、同时还能扩大信息获取维度、乃至更好服务于小微农户？
答案是靠卫星。
去年秋天，王政纲在手机APP上圈出了自己承包的2000亩地。几分钟后，银行直接给了他100万，没要任何抵押物。
王政纲是苏家屯黑林台村的种粮大户。往年到了打粮食的季节，他需要等银行“下户”核实他的种植面积，而且一旦交不上担保，也拿不到钱。
但借助AI云图卫星遥感技术的“黑科技”，分析耕地面积、作物类型、评估贷款规模、进行地块监测，用“数据跑腿”代替信贷员下户，都是“小意思”。
“他们还会打电话告诉我，哪块地长势不好，让我过去看看。”王政纲感到不可思议。
长势检测、产量预估和灾害预警等卫星遥感监测，为工行辽宁分行的信贷尽职调查、贷后监测预警，提供了客观真实的数据来源。它还能与覆盖农作物生长周期内各环节的种植“e贷”相结合，适配农业种植场景。
现代形态的普惠金融，从尤努斯时期的小额信贷模式，发展到微型金融阶段、再到传统普惠金融，如今来到了“数字普惠”时代。
数字普惠金融，将传统的小额贷款扩展细分到综合金融产品和服务，且产品和服务边界不断动态进行拓展。
不只是上天“放卫星”，它还能“潜”入数据蓝海。
和《繁花》里勇闯上海滩的杭州商人范总一样，耿总在上世纪90年代成为“沪漂”，扎根铜川路。但耿总做的生意，更像里面的陶陶——批发海鲜货品，卖给餐厅。
开办于1996年的铜川路海鲜市场，至今也是上海最大的海鲜批发市场之一。铜川路400个摊位之中，就有耿总一个，卖海鲜卖牛肉。
至真园原型苔圣园的招牌菜——松子桂鱼、焗扇贝、海皇蛤蜊烩豆面以及“十里洋场”黄河路、南京路各家餐厅的澳龙，不少是耿总供的货。
“老长辰光”过后，耿总生意做大了，拿下不少代理权。十年前，他进军餐饮行业，开了一家海鲜餐厅。由于食材产地源头有保证，餐厅生意还行，靠老顾客支持，撑过了疫情最困难时期。今年，耿总准备走出上海，到外地多开几个店。
小本生意，又是传统餐饮，无法获得消费风投机构“可复制化”逻辑的青睐。“个么还得靠银行老旁友”。耿总的老朋友张经理，过来“白相相”不忘做业务，给他推荐了刚更新的工行“经营快贷”。
自然，手机APP申请、线上提需求、一键授权使用多元场景数据、实时计算贷款额度，一气呵成。铺面是租的，海鲜是随卖随进的，耿总没啥固定资产。能顺利获得贷款，是因为耿总的“数据”过得硬。
数据是数字普惠的核心资产。即时是老朋友老客户，与单个银行层面交换的数据也非常有限。而围绕该客户相关的大量经营与非经营活动数据，沉淀在银联一方。
因此，贷款行需要在安全合规的情况下，打破各方壁垒，潜入深眠于“蓝海”的浩瀚数据。
联合银联构建商户违约模型，工行应用的是联邦学习平台，一种隐私计算技术。
简单点说，当耿总申请贷款时，工行将耿总的身份信息加密后作为查询条件，在银联查询100个有价值的特征点（如收单波动、交易流水等），密文计算出该商户的违约评分，再返回给工行。
工行的隐私计算节点，将解密后的商户评分返回给业务系统，由业务系统自动审批，当然很快。
如果将来耿总出师不利，拓店不顺利，智能化风控系统也能进行动态监测，并及时预警给客户经理。
靠智能化系统的风控管理，耿总的老朋友张经理所在行，还把同样以轻资产运营为主要方式的110余个品牌连锁酒店加盟商，都发展为“场景融资”贷款客户，合计贷款超3.2亿元。这里面，有不少也是耿总的客户。
银联数据只是其中一方。“1+N”多维度信用风险防控体系，以及“工银融安e”系列风险管理智能化系统，联合了工商银行内部、社会公信体系、国内外金融同业、境内外反欺诈组织等多方权威信息风险类型超过200个，数据库总量逾30亿。
资产质量是普惠金融发展的基础和前提、也是过去普惠业务经营的难点和痛点。工商银行董事长廖林提到，近年来，借力数字工行建设，强化科技赋能，工行正在探索构建以“数字化准入、智能化风控、线上线下交叉验证”为三大特征的普惠金融全流程风控体系。
骨头不好啃。但如掌握窍门，舍得下真功夫，就能达到低成本、高效率防控、管理风险的效果，还能吃到肉。
截至2023年末，工商银行的不良贷款率为1.36%，较上年末下降2个BP；逾期与不良贷款的剪刀差，连续15个季度保持为负。
与此同时，业绩整体稳健增长。最新财报显示，工行资产总额较上年增长近13%，净利润同比增长0.8%。平均总资产回报率（ROA）和加权平均权益回报率（ROE）分别达到了0.87%和10.66%。
2023年，工行数字普惠中心正式成立，旨在加大小额、信用、线上为主的产品创新。通过卫星遥感监测、大数据、云计算等新技术手段，该中心也将协助银行获取并评估潜在客户商业与农业资产信息，提供综合数字信贷服务。
在这个中心之外，还有3.6万名工行金融科技人员，以9375名数据分析师。当然，再加上前面提到的3万个“数字劳动力”。
以数据要素驱动业务模式变革，数字普惠就能成长为一个健康、可持续的业务，且产生更广泛的社会效益，真正实现的初心。
如何做好普惠金融时，业界有一个形象的比喻：“飞机不该拼飞得多高，而是拼飞得多低”。
如今，穿戴数字科技的“机甲”后，普惠上得了天，也潜得进海。而上天入海，最终还是为了脚踏实地、回归到“金融为民”的应许之地。
又是一年惊蛰至。“微雨众卉新，一雷惊蛰始。”惊蛰是二十四节气中的第三个节气，也是仲春时节的开始。时至惊蛰，阳气上升、气温回暖、春雷乍动、雨水增多，万物生机盎然。 一、惊蛰三候 惊蛰分为三候：“一候桃始华；二候仓庚鸣；三候鹰化为鸠。”描述已是进入仲春，桃花红、梨花白，黄莺鸣叫、燕飞来的时节。 二、惊蛰养生 随着惊蛰的到来，天气逐渐回暖，那么在生活习惯、饮食等各方面，我们也可以顺应时节进行一定的调整。 1、饮食宜清温平淡 惊蛰时期总的来说是明显变暖，所以饮食应清温平淡，多食用一些新鲜蔬菜及蛋白质丰富的食物，如春笋、菠菜、芹菜、鸡蛋、牛奶等，增强体质以抵御病菌的侵袭。 另外，惊蛰时期气候比较干燥，很容易使人口干舌燥、外感咳嗽。生梨性寒味甘，有润肺止咳、滋阴清热的功效，民间素有“惊蛰吃梨”的说法。 2、预防感冒 惊蛰期间天气变化较大，要当心冷暖变化，预防感冒等季节性疾病的流行。 3、注意养肝 中医认为，春季人体肝气旺，是肝脏机能活动的旺盛时节，所以惊蛰养生，就要重视对肝脏的保养，使肝脏机能正常，以适应惊蛰气候的变化，减少疾病发生。 4、注意精神调养 春季养肝是多方面的，首先要重视精神调养，应戒暴怒，更忌情怀忧郁，要做到心胸开阔，乐观向上，保持恬静、愉悦的心态，以保持肝的健康。 长沙仁爱医院温馨提醒：春日渐暖，但是仍要注意保暖，保证睡眠时间，起居有规律，适当锻炼，增强身体对气候变化的适应能力。相关推荐: 品牌成交额超百亿，鸭鸭打出了一套怎样的组合拳？随着春节越来越近，消费者“添新衣”热情持续高涨，羽绒服市场也进入爆发期。唯品会数据显示，近一个月以来羽绒服销量增幅显著，其中，女士羽绒服销量同比增长超30%，儿童羽绒服销量同比增长28%，运动羽绒服销量同比增长超45%。 而在羽绒服挑选上，当前消费者的需求较为多元。根据艾媒咨询报告，价格、质量、品牌、款式和售后服务，均是消费者在购买羽绒服时较为关注的因素。 这也意味着，一些能够全方位满足消费者需求的“六边形战士”将率先冲出重围。公开信息显示，鸭鸭、雅鹿、波司登、雪中飞等国产羽绒服品牌均入围2023年抖音销售额排名TOP30，其中鸭鸭稳居第一。据悉，鸭鸭全年GMV（商品交易总额）已超100亿元。 回顾来看，鸭鸭创立于1972年，作为羽绒服老字号品牌之一，已经发展50余年，可以说参与并见证了行业的变迁，如今更是在激烈的品牌比拼中走到了较为领先的位置。而其在这一过程中积淀的发展方法论，也值得一番探讨。 性价比+年轻化，鸭鸭成功的砝码？ 近几年，国产羽绒服品牌的定价不断上探。比如，波司登羽绒服的定价主要在1000-3000元区间，也有定价高达7800元的登峰系列专业防护产品；国产新锐羽绒服品牌天空人（SKYPEOPLE）的羽绒外套价格多在2800-6800元。 但价格与销量却未实现正相关，在主流电商平台上，波司登、天空人高端线产品销量往往徘徊在个位数或双位数。 与此同时，鸭鸭、雪中飞、冰洁、雅鹿等定价更为亲民的羽绒服品牌的销量则在持续走高。比如，在天猫鸭鸭官方旗舰店，羽绒服的价格主要处在369-599元，其中一款王一博明星同款工装短款羽绒服，截至目前卖了超9万件。 这样的格局一定程度上折射出当前消费者对性价比的追求。艾媒咨询调研显示，近九成中国网民可接受的羽绒服价格在千元以内，其中，购买400-600元价位区间产品的消费者最为集中。 而聚焦鸭鸭身上，在这样的消费趋势下，能够走在领先，也绝非仅靠价格优势。 正如前文所述，目前主打性价比的羽绒服品牌并不少见，如雪中飞鸭绒羽绒服的定价大多低于500元，在其天猫官方旗舰店，一款定价399元的大被子款情侣羽绒服已售5万件以上。 竞争形势下，品牌销售定位准确十分关键，将影响其产品设计理念、渠道布局以及宣传推广方式等，并最终决定突围表现。对此，鸭鸭的选择是在主打性价比的同时，考虑全年龄消费群体需求，并重点聚焦年轻用户，这一定程度上契合了当前消费市场的变化趋势。 据CBNData数据，95后成为线上羽绒服的主力购买者，且7成以上为年轻女性。但这类群体对于产品也提出更高的要求：既要有包裹感更好的中长款，也要有适合小个子的短款，设计要有高级感和实用性，可以保暖、防风、防水…… 可以说，款式要丰富、审美要高级、功能要多元是目前主力消费者的主要诉求，而鸭鸭的产品布局也是据此展开。 据悉，鸭鸭的羽绒服产品主要分为三类：第一类是基础款，第二类是个性化主张设计款，第三类包括IP联名款、设计师联名款、高奢系列、主题定制款等，这样的货品结构较为全面地满足了消费需求。 不过，仅注重产品的多样化并不足够，要想真正触达消费者，最大程度占领用户心智，渠道拓展的重要性不言而喻。 具体而言，当前线上已成为羽绒服品牌触达年轻消费者的主战场。例如，财报显示，2023年4-9月，波司登线上销售渠道收入同比增长23.8%至11.33亿元，线上销售收入占品牌羽绒服业务收入的22%。 而鸭鸭也在优化线下门店结构的同时，对抖音、拼多多等线上渠道不断加码，如在抖音针对不同的客群开设相应账号。据悉，目前鸭鸭共有超百个抖音子账号，包括鸭鸭女装旗舰店、鸭鸭男装旗舰店、YAYA鸭鸭奥莱旗舰店等。 值得一提的是，随着线上电商红利的逐渐消退，品牌要想撬动线上消费市场也并非易事，如何深度打动以年轻用户为主的消费群体，十分考验品牌营销推广的与时俱进。 此前，酷鹅用户研究院发布的《兴趣导向：95后内容消费洞察报告》曾有过揭示，年轻群体在内容追求上以“娱乐至上”“兴趣导向”为宗旨。这也意味着羽绒服品牌要想吸引到年轻消费者，无疑需要凸显出内容传播的趣味性。 由此来看，鸭鸭把直播间搬进雪山、上线品牌主题曲等动作，其实很大程度上契合了消费者的偏好。 加之明星代言推广，获得的产品销售成效十分显著。比如，2023年11月8日，鸭鸭官宣王一博成为羽绒服首席代言人，据统计，当日鸭鸭线上全渠道交易总额达2亿＋，并成为抖音单日女装TOP1、全天猫服饰直播TOP1等。 综上来看，鸭鸭性价比、年轻化定位，对其发展赋能强大。再细究来看，在复杂的市场环境中，能坚持这样的发展定位，持续满足日益增长的消费需求，也需要供应链支撑。 羽绒服行业的可持续发展未来，蕴含在供应链中？ 众所周知，羽绒服销售爆发期有限，暖冬、消费者对产品不买单等情况都容易带来库存积压。有数据就曾揭示，羽绒服行业平均售罄率约60％，库存周转率约150天。 而上述问题的解决其实指向供应链。具体而言，服装行业供应链涵盖研发、生产、采购、仓储、物流等，可以说是影响最终产品质量和库存周转率的关键。 对于鸭鸭而言，重视供应链也十分必要。正如前文所述，其“性价比+年轻化”战略需要丰富的产品布局，且借此打开市场后，想要承接、转化好用户流量，并促进复购，无疑需要做好供应链的把关。 据悉，在供应链管理方面，为了跟上潮流趋势、保障产品质量以及控制库存，不少快时尚服装品牌主要应用“小单快反、按需生产”的柔性生产模式，即根据特定人群的产品需求，预测销售和控制生产，最终减少生产过剩。 比如，基于对时尚趋势的分析，快时尚服饰品牌SHEIN每一个SKU一般以100至200件起订，若销售趋势向好，立刻返单，若不达预期，则中止生产。 而聚焦鸭鸭来看，其供应链模式与之类似，即利用数字化系统监测前端销售情况，并将结果推导到后端供应链，以判断需要多少原料、产能，进而把控出货节奏。 不过，专业的羽绒服品牌要做好快反难度颇大，这主要在于羽绒服品类功能性大于时尚性，生产壁垒较高，工序一般达到150道以上，产品开发周期长，难以确保对市场需求的快速响应。 但目前，鸭鸭借助供应链快反模式，不仅可以在10-15个工作日完成快速返单生产，而且产品售罄率高达90%，库存周转率只有六七十天。鸭鸭究竟是如何做到的？ 一是与供应商工厂加强合作，保障上游产品供给能力。据悉，鸭鸭整合了上游数十家供应商工厂并进行分级管理，这些工厂大多具备卓越的代工水准、出色的储备原料能力等，能够高效率完成生产任务。此外，在鸭鸭的供应链管理中，供应商工厂不仅负责生产，也负责仓储、物流发货等，既利于产品周转流通，也间接促进工厂加强品控。 二是打造数字化中台，促进供应链各环节高效联动。目前，数字化已经成为服装企业降本增效、实现高效运营的重要抓手，根据第一新声调研预测，2025年我国服装产业供应链数字化市场规模将增长至1030.4亿元。 在这一趋势下，鸭鸭也在不断加码数字化，如上线定制化的BMS商品生命周期管理系统，可以对原料集采、面辅料备货、动态库存管理等环节进行实时数据采集、处理、分析，进而实现产销数字一体化。 可以看出，羽绒服品牌做好供应链快反，离不开与上游工厂的紧密合作以及数字化水平的持续提升。而再联系鸭鸭目前的销量表现来看，其手握的丰富订单量，也对供应链生产效率的提升起到促进作用。由此，一个完善的商业闭环呈现眼前。 总体来看，鸭鸭当前的市场地位提升，是前端的性价比、年轻化销售策略以及后端的供应链管理综合作用的结果，而这或许也能为行业的可持续发展带来一定启示。 作者：迈奇 来源：松果财经
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