如果说金融是经济的晴雨表,是通过改善供给质量以提高经济质量的切入口,那么金融科技公司,就是这一切行动的推手。上半年,社会经济活跃程度提高背后,金融科技公司既是奉献者,也是受益者。
8月29日,金融科技公司小赢科技发布了截至2023年6月30日的第二季度未经审计的财务业绩。在经济回暖和公司经营更加精细化的背景下,其业绩的质与量均出现明显提升,营收利润指标进一步增长。
正如小赢科技创始人、首席执行官兼董事长唐越所总结的,“成熟的商业模式、稳定的资产质量和优化的运营效率”,正在帮助小赢科技紧随中国经济脉搏的跳动,提供更有竞争力的金融科技服务,为有需要的消费者和企业,释放金融的温暖与善意。
业绩韧性根植于社会经济
今年以来,因社会经济层面的需求放大,金融需求也持续活跃。以小赢科技为代表的金融科技公司,迎来业务进一步提质增效的机遇。
财报显示,2023第二季度,小赢科技实现净收入总额12.204亿元人民币,实现经营利润4.447亿元人民币,净利润达3.663亿元人民币,非美国通用会计准则(Non-GAAP)调整后的净利润为3.649亿元人民币。
上半年国民经济运行数据显示,综合GDP、社会消费品零售总额、全国固定资产投资等核心数据均呈上升态势。经济总是一环扣一环,上下游之间互相传导影响,作为连接实体经济与银行业金融机构的连接器,小赢科技目前合作金融机构超过80家,其韧性,本质上来自对经济趋势的深刻把握。
其中,根植社会经济,助力实体经济发展是主旋律。数据显示,截至2023年6月底,小赢科技服务小微企业主和个体工商户超480万,展现了金融普惠、“滴灌式”精准助力实体经济发展的行业意识。2023年第二季度,小赢科技撮合和提供贷款总额为258.74亿元人民币;截至 2023年6月30日的在贷余额为450.71亿元人民币。
今年5月,中国银保监会发布《关于2023年加力提升小微企业金融服务质量的通知》,进一步明确提出,要形成与实体经济发展相适应的小微企业金融服务体系。央行也在6月底例会上提出,要“进一步加大对三农、小微和民营企业金融支持力度,发挥精准滴灌作用,降低社会融资成本,促进扩大就业,支持经济内生动力恢复。”
可见,小赢科技与实体经济保持深度联系,将更有助于其吃透一线企业的需求,真正做到金融“滴灌”实体经济,提升金融的帮扶效率和公司的运营效率。
这个过程,也是小赢科技的技术能力发挥作用的过程。依托于小赢科技自主研发的WinSAFE系统,在科技赋能金融过程中,小赢科技能为金融机构提供从风控、营销到资产管理等多功能的深度服务。
从数据看,这主要体现在对投放力度的有效把握,和资产质量的可靠管理。小赢科技财报显示,2023年第二季度,其平台活跃借款人数量为1474930。小赢科技总裁李侃提到,截至2023年6月末,公司未偿贷款中逾期31-60天的逾期率得到了显著改善。
他还曾在一季度财报发布时表示:“预计在今年余下的时间里,我们的风险表现不会出现大幅波动。此外,由于有足够的信贷额度,我们将继续与机构融资合作伙伴协商融资成本,预计在不久的将来会看到积极的影响。”
其中的意义是,稳定的安全边际,合约有望实现边际减少的融资成本。在当前社会需求放大的情况下,小赢科技有望继续在质与量的层面都迎来提升。
九周年向善步伐坚定
小赢科技本次财报发布之际,正值其公司成立九周年的关键节点。小赢科技成立于2014年,而金融科技行业在2015年迎来强监管时代——对于没有找到合理发展方向的企业来讲是周期之痛,但对于小赢科技而言,这却是长周期视角下趋势红利的开启。
这也是小赢科技业绩持续向好的根本原因。秉持着自成立以来就坚持可持续发展、科技赋能金融和助力实体经济的初心,小赢科技建立了一套经济价值与社会价值并重,通过提升经营质量创造长期价值的方法论,并在每一个重要的时间窗口进行兑现。
美股研究社认为,其核心价值观是,更重视金融科技与社会和用户的连接,在基础业务之上,融入更多有温度、有内涵的服务,“义利并举,久久为功”。
消费者权益的保护,是其中极具代表性的一环。
一方面,小赢科技以“内化”思维,将消费者保护融入自身业务流程。它通过“人工+AI”智能客服体系等业务工具,为用户提供满意度更高的全时段智能服务。此外,小赢科技还搭建了专门的金融黑灰产防御体系,和高标准的信息安全框架,筑牢金融科技发展的安全底线。
另一方面,针对当前金融领域消费者安全意识不足、受骗事件时有发生的客观现状,小赢科技主动出击,基于自身对消费者金融安全问题的观察,主动参与消保教育宣传,为守护行业秩序贡献力量。例如,小赢科技自2022年起推出的“新市民·新生活——守护钱袋子”系列漫画,专门瞄准当前流行的诈骗手段进行反诈骗宣传,并结合年轻一代的内容消费喜好进行内容制作,提升安全宣传效果。
目前,小赢科技已对外传播消保教育课程100+,覆盖超8000万用户。通过多方面建设,小赢科技已逐步构建起专业化、系统化的消费者权益保护体系。
除此之外,小赢科技还紧跟社会经济发展的核心趋势,以及政策指引的行业潮流,为行业探索与时俱进的发展范式。
例如,在服务实体经济层面,当前城市经济活力很大一部分来自新增的小微企业与新市民群体,其初次扎根当地市场,更需要来自金融系统的有效支持。
中国人民银行、财政部等五部门在今年6月发布了《关于金融支持全面推进乡村振兴 加快建设农业强国的指导意见》,特别关注到新市民群体在城市发展与经济动能转换中,存在明显的金融服务需求,以实现就业创业等目标。因此,行业需要“充分运用信息技术,精准评估新市民信用状况,创新契合度高的信贷产品,提升金融供给质量和金融服务均等性”。
对此,小赢科技已是轻车熟路。2021年到2023年,小赢科技稳定推出“微光计划”“赢新计划”“城市之光”助力计划等战略举措,为小微企业、新市民等群体提供精准优质的金融服务,在城市与产业发展的潮流中站稳脚跟,实现梦想。
数据显示,2022年1月至2023年5月底,小赢科技服务的借款用户中60%为新市民群体,其中全年54%的放款流向新市民。这足以证明小赢科技对用户的关注,也体现了金融的温度和善意。
值得一提的是,小赢科技还单独开辟了一条公益道路,以实现经济价值和社会价值的并举。
中国《金融科技发展规划(2022-2025年)》文件,将金融科技的发展原则定义为“数字驱动、智慧为民、绿色低碳、公平普惠”,而小赢科技与主旋律形成了充分共振。早在2018年,围绕乡村振兴、绿色环保、员工公益共创、社会帮扶4大公益方向,小赢科技成立了小赢公益基金会。今年,基金会将援建首个落地寻乌的乡村学校图书馆。二季度,小赢科技发布《2022 年度企业社会责任报告》,对公司过往的金融向善道路做出了全面深入的总结。
结语
商业公司不能脱离商业谈价值,在小赢科技身上,我们看到了多种高质量发展举措如何影响市场对它的评价——截至8月30日,小赢科技美股股价的年内涨幅已超48%。这一方面是其业绩的连续积极表现,足够吸引投资者关注。但另一方面,市场也认可,金融科技助力实体经济、践行社会价值,能获得更长远的生命力。
毕竟,这是一门经济本身越活跃,公司经营质量越高的生意。想要获得成长的“双击”,自然需要掌握更宏大的视角,“心有猛虎,细嗅蔷薇”。相信这种长期的竞争力,会为小赢科技带来更稳定、恒久的市场价值。
来源:美股研究社
文:谈擎说AI 作者:郑开车 作为“中国汽车工业的一张名片”,红旗一直都被一汽集团揣在最贴身的那个衣兜里。 2018年可谓是一汽正式拿出这架夺命武器的元年,2018开年,一汽发布了红旗品牌战略,随后便是猛打猛攻,从历年的销量数千,短短一年时间里红旗销量激增到3.3万,随后更是近乎指数级的攻伐: 2019年10万辆,2020年20万辆,2021年30万辆… 数年高速连增,让我们看到了红旗“与民同乐”新篇章中的华彩,但与此同时,自2021年30万的成绩开始,红旗的飞增神话似乎就已经显露疲态。 在2020年销量突破20万的大好形势下,红旗汽车曾提出2021年销40万的目标,然而,这一愿景不仅当年没有完成,2022年,红旗年销量31万台,激增的脚步也戛然而止。 更值得关注的隐忧,则是从今年1-6月约15万上下的销量来看,红旗即便在今年想圆满这则久未兑现的诺言,面前似乎也仍是一座大山。 红旗的飞增神话因何终止?能源转型的不可逆大势又将把这位汽车工业“长子”带往何方? 困在天花板下的增长神话? 是什么让红旗的增长曲线开始平缓?我们首先来看一个很有意思的逻辑顺延。 有观点认为,作为国产豪华汽车品牌,红旗在内燃机市场上没有什么本土对手,也因此从2018年新战略实施的那一刻起,就注定了要和BBA们掰手腕的使命。 时间继续推移,随红旗拉出逆天式增长曲线,数据面上吊打了凯迪拉克、雷克萨斯等几乎所有二线豪华品牌,不少观点认为红旗已经稳坐国内二线豪华品牌销量榜首。 那么现在就可以形成闭环了,即豪华市场天花板就这么高,红旗用了短短五年时间就实现了一场攀峰,如今已然站在峰顶。 是不是听起来没毛病?有点当年瑞幸要手撕星巴克内味儿了。 但其实很难评,因为只要稍微看一下数据,就能发现红旗销量的中流砥柱是刚探到20万档的H5和HS5两款主力B级车,这和BBA的B级车脚踩30万手摸40万含金量无疑存在错层。 比如理想L9全尺寸SUV热销,显然和宝马X7、奔驰GLS并不在一个圈层,所以虽说定位豪华,但基于此就断定红旗这些年迅速蚕食了BBA的蛋糕显然有失偏颇。 那么继续顺着这个逻辑捋,在谈擎说AI看来,今天限制红旗销量增长的因素似乎并非豪华市场天花板,而是一,红旗自身既有的“情怀”天花板,二,红旗在30万+豪华车市场上的产品竞争力仍旧存疑。 不妨来看红旗的20万档的核心盘市场,这也是遏制其增长的重点所在。 具体来看,红旗虽然2018年才开始面向大众打磨产品矩阵,但崭新开始的攻伐并不意味红旗是一个新品牌。新红旗的战略,有点游戏市场焕新老ip的既视感,就像跑跑卡丁车手游版、暗黑破坏神重制版,儿时的我们没钱氪金,今天厂商又给了一个氪的机会,完全不需要营销,用户自然来。 说白了,情怀。 曾经红旗是什么气质不用过多赘述,就像新红旗自己给品牌的目标客户定位是“中国式新高尚情怀人士”,有点抽象,但就像情怀这个东西,它既不是折磨产品经理早C晚A的性价比,也不是把设计师按在地上摩擦的格调。 因为情怀从来不是基于创造,而是来自既有。 对新品牌而言没两把刷子想进一个存量市场显然很难,但品牌的内涵价值加持下,新战略的起步这块儿,着实被红旗拿捏得死死的。 总的来说,谈擎说AI认为红旗激增神话的关键,一定程度上还是在于往日内涵导向下的顺理成章,从而高速拉拢既有心智客户。 这虽是新红旗立身的夺命武器,但也是其自身扩张的天花板所在。就像是游戏老ip普遍面临的困境:天花板就是情怀人士,拉新往往异常艰难。 比如红旗在今年推出了希望拿捏年轻人的H6,一众年轻化元素咔咔凑,但半年过去,太平洋汽车数据显示,H6销量仅有2381台。 如何挖掘新增量,似乎是红旗当下迫切需要思考的问题。既然作为豪华品牌,我们最容易想到的自然就是去豪华市场里挖增量,毕竟今天红旗30万+车型的销量贡献着实有限。 基于此我们不妨进一步来看为何红旗突飞猛进的这些年里,豪华市场成绩却一直不愠不火。 豪华的红旗,和它挤不进的豪华市场 本段我们将重点围绕一个问题,即为何几年攻伐下来红旗始终难挤进豪华市场? 先说是不是,再谈为什么。太平洋汽车网数据显示,加上LS7和E-HS9之后今年前半年红旗累计销量为15.3万台,若以30万为豪华门槛,红旗在售H9、HQ9、E-HS9、HS7、LS7等几款突破了30万区间的车累计销量却仅有2万台左右,仅占总销量的一成多。 在谈擎说AI看来,红旗向上的难,绕不开内燃机时代的“壁垒”二字。 若纵观近年一众豪华品牌在华销量,可以发现一个很有意思的现象,即油电交替的时代背景下,当一个个要吊打BBA的声音喊出后,BBA们的销量却并未因此下滑。 就比如奔驰宝马今天虽然人人喊打,但销量还是在逐年增长(奥迪作为个例,“掉队”与其近年来的战略迷茫及产品力响应迟滞不无关系)。 这里面的核心原因离不开内燃机时代豪车市场的壁垒,即BBA甚至二梯队们的秩序一旦形成,后入者想要搅局往往只有两条路: 一是线性进攻,花费成倍增长的资源和成本换取微薄份额。作为后来者,线性攻伐的弊端就在于此,因为当某个细分市场成型进入存量之后,往往就是一场零和游戏的开始。 基于内燃机秩序,红旗这些年走得更多的恰是这条路,产品力归根结底脱离不了BBA这些制定者们的规则。就比如今天豪华市场卖得最好的H9这款C+级车,对标奔驰E级和宝马五系,但今年前半年销量都仅有后两者的零头多些。 前文提到红旗的确有多年储备的品牌内涵,这也使得其“搅局”进程会相对顺利很多,若更直观来看,同样的后来者杰尼赛斯,在这个时期近乎一张白板式入华,虽然营销猛打,但命运基本也就不难预测。 除此之外,更大的隐忧其实也已经出现,因为新能源今天正在迅速吞噬油车市场,当市场整体天花板开始下降后,往往会导向两个结果,一是部分份额被入侵者拿走,二是另一部分份额会更进一步往头部收缩,就比如这些年讴歌、英菲尼迪等一众壁垒较弱的豪华品牌相继在华敲响丧钟。 这也把我们引到第二种打破秩序的方式,即非线性出击,用一套全新的秩序向全盘发起挑战。 特斯拉以及理想等新势力今天走的无疑是第二条路,乘联会数据显示,7月狭义乘用车零售预计173.0万辆,新能源预计62.0万辆,渗透率已经到达约35.8%这一程度。 我们刚提到老豪华品牌们这些年销量仍在增长的并不少,那么新势力真的切走他们的蛋糕了吗? 以奔驰GLC为例,虽然整体销量并没有什么大问题,但相关数据显示,其在华一二线城市的销量近三年正在加速下滑,反而是三四五线城市销量在支撑。 不难发现,虽仍未伤及BBA们的肉身,但就像大城市正逐步对汽车传统豪华定义不再买账,新势力们其实已在不断侵蚀燃油车时代豪华市场的既定秩序壁垒。 红旗的隐忧在于,表面看其和新势力都是要瓜分BBA的入侵者队友,但若更深入,就像内燃机和三电之间的基因鸿沟,两者本质上是对立面式的存在。 也因此,红旗今天若想进一步深入豪华市场挖存量,一边是线性攻势难打入的豪车既成壁垒,另一边是能源转型里更多野蛮人降维式蚕食蛋糕,面前显然是一个极难的课题。 所以未来要如何停止原地踏步,甚至是倒退的隐忧? 红旗给出的答案是向新能源全力出击。 前脚All In新能源,后脚“电改油”的迷思 今年年初,红旗品牌正式宣布“全面、全方位、全体系向新能源汽车奋进转型”,All in新能源,全域推动所有车型的电动化。 虽然新篇章里的E001、E202等几款车仍未上市,但上半年,在售的红旗新能源销量突破33091台,仅6月销量就达到了7702台。短短半年时间,似乎创造了类似燃油车短时间内“吊打豪华二梯队”式的神话。 不过就像“吊打豪华二梯队”背后真正的基本盘在大众市场,新能源一战,传统车企大象转身难早就已经是行业共识,红旗自然也不例外。 在谈擎说AI看来,若给今天的红旗新能源泼上卸妆油,成绩的“水分”似乎还是难以忽视的。 首先要说明的就是,红旗这两年的新能源步伐同样在依赖“既有”惯性。 具体来看,相较于2C,红旗基因和积累中似乎更擅长2B、2G,毕竟2018年开始攻伐后,红旗的内燃机一战就有依赖此条路径的嫌疑。 2018年,一汽、东风、长安三家主机厂联合几家互联网企业共同投资打造了T3出行,之后的一段时间里,就比如重庆满大街都是长安逸动新能源,东北的大街小巷里则是红旗的主场。 不止是T3,同年,红旗智行科技(北京)有限公司也随之成立,在该公司成立后推出的出行平台“旗妙出行”,同样把红旗汽车作为了主要运力。 时间继续流逝,随着一款款新能源车诞生,红旗似乎还是没有摒弃2B思维。比如首款纯电动SUV汽车E-HS3,诞生便直接成为了红旗背后网约车的主力军。 2020年T3在天津开城,其相关负责人当时表示,首批上线近1000辆运营车均为红旗E-HS3,年底运营车将增加至4000辆。 再或者今天红旗卖得最好的新能源车E-QM5,太平洋汽车数据显示,该款车今年1-6月销量近2.7万,占到了红旗新能源1-6月销量的近八成,不过其2B水分似乎很大。 毕竟作为一款近年来诞生的B+级车,E-QM5的产品设计逻辑颇是耐人寻味。 首先,E-QM5这款车除了在线音乐和导航外几乎没有其他娱乐功能,甚至定速巡航都只有两个版本有配,这个智能化水准不能说一无是处,但最起码对于一款2023年的新能源车来说,也是足够让人战术后仰的。 再如E-QM5仍是手动调节的主驾座椅,更是把复古感拉满,反而后座的华彩不少,比如大空间,氛围灯带等等。 产品逻辑里一切的一切似乎和热销二字很难匹配,但若放到网约车逻辑上,其实就都解释通了。 毕竟一般网约车司机通常都是长时间个人驾驶,花里胡哨的冰箱沙发大彩电并非刚需,甚至主驾座椅的调节需求其实也不高,但放在2C场景,又是2023年了,E-QM5显然是一个C端市场上多少有些怪异的新能源产物。 所以这样一款产品,真的能在C端大卖吗?答案似乎是存疑的。 我们今天可以听闻红旗新能源月月传来的销量喜报,但随着网约车市场的过饱和现象愈发突出,也许卸妆油的效力很快就要显现了。 另一方面,红旗All In式的新能源战略若真如销量数据那般稳扎稳打如火如荼,显然就不会引导我们进入接下来的这个迷思: 因为近期上市的红旗新车HS3不仅是一款根正苗红的燃油车,而且还是售价下探到15万的A+级车,这步棋无论是面对需要补课的豪华属性,还是亟需押注的电动化时代,看起来都颇为扑朔迷离。 更迷的,没错,HS3名字很眼熟,因为前文已经提及E-HS3这款当年T3的纯电动运营车,红旗的新车HS3其实并不“新”,只不过网约车气息浓厚的E-HS3上市没多久就淡出了我们的视野。 不难发现,今天红旗高呼新能源战略,转身却又是一波迷惑的“电改油”操作,在谈擎说AI看来,几分割裂的味道背后,似乎也是表明了红旗对短期未来销量增长的信心不足。 毕竟相较于电动化大象转身,内燃机技术是红旗更为拿手的看家本事,也因此,面对成绩原地踏步,相较高打豪华和能源转型的慢战略,基于成熟油车开发能力和更能保障销量的下沉车型,则能更快拉一波销量。 如果说近年红旗这艘船快速冲出了一个泄口,那么今天左手是转型决心和豪华根基,右手却是“电改油”附身下沉,其显然已经航向一片遍布迷雾的开放海域。 总的来说,无论是豪华含金量,还是新能源销量“水分”,亦或“电改油”迷思,今天红旗面子上的欣欣向荣,似乎都值得打上一个问号。 写在最后: 在内燃机的终曲时代,新红旗才正式进入了我们的眼帘,遗憾的是对于一家传统车企而言,电气化的转身大业足够艰巨。 但即便如此,红旗押注电气化时代的决心无疑值得我们称赞和期待。在4月8日的“遇见旗技——红旗新能源技术发布会”上,中国一汽党委副书记、董事、总经理邱现东详细阐述了红旗面对新能源一战,手里握着的技术牌。 比如红旗混动平台HMP,以及基于FMEs超级架构的电动平台HME和智能平台HIS,拥有近1万项专利、软件著作权等知识产权。与此同时,基于新能源战略,红旗还自研了800TOPS大算力芯片,成功组装了10Ah大容量全固态电芯。 天眼查APP信息显示,中国第一汽车股份有限公司近期新增了很多新能源相关专利,总信息数已经有近1.5万条。 不难发现,虽然相较于智己、岚图等同阵营选手红旗新能源起步较晚,但就像内燃机时代自研的V12发动机,新战场里红旗体现出的还是那份技术筑底的本心姿态。 这是一个对传统玩家极不友好的时代,但同时也是一个变革的最好时代,因为今天,中国已经成为世界电动汽车产业链最重要的铁环之一。 所以从个人情感上讲,在自研本心和优质产业链环境扭结之下,即便前路坎坷,谈擎说AI也衷心祝福这位“共和国长子”能够在电动汽车的崭新时代里,带领中国豪华汽车品牌走上一条复兴之路。相关推荐: 糖啵虎厚切嚼酸奶,集视觉与味觉于一体!糖啵虎的厚切嚼酸奶是一款集视觉与味觉于一体的美味甜品。 糖啵虎的嚼酸奶富有弹性和柔软,优质的食材以及新鲜水果是这款甜品的优势所在,以优质酸奶为基础,融合了水果的鲜甜,厚切的酸奶层与新鲜水果相互交融,让每一口都能感受到清新且独特的口感,给人一个丰富多彩的味觉体验。糖啵虎的厚切嚼酸奶还营养丰富,富含多种乳酸菌,可以为身体提供蛋白质、铁、钙以及维生素等重要营养成分,有利于调节肠道,增强免疫力,同时对于减肥也颇有好处。 其次,糖啵虎的厚切嚼酸奶以精致的视觉效果获得了大量消费者的喜爱。从视觉上看,糖啵虎的厚切嚼酸奶颜值超高,浪漫而温暖的各种色调配合着新鲜的水果,让人即可享受美食带来的味觉满足,也能感受到视觉上的享受。无论是品尝还是观赏,糖啵虎的厚切嚼酸奶都能带给你美好的体验。现在它已经成为了许多年轻人的新宠,无论是在街角小铺、商场还是步行街里,你都能找到这款美食。 如果你还没有品尝糖啵虎的厚切嚼酸奶,不妨选择一天来尝试一下,享受视觉与味觉的双重享受。相关推荐: 大模型混战,最先实现“智慧涌现”的会是谁? 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