寒冬已至，但现制咖啡赛道的竞争热度依旧不减。
自成立起就占据话题C位的库迪咖啡，近期又有了新动作：一个是有库迪联营商称总部强制给店长推3360元的白酒，并启动了系统自动订货；一个是库迪决定以“免收1%-3%托管费”的模式开放托管，同时补贴对标瑞幸的4块/杯，以3.5元/杯增加联营商信心。
结合库迪前段时间不断加快的联名动作可得见，进入淡季以后的销量问题，以及加盟商越来越多的的闭店转让，让这位昔日的“拓店王者”着急了，开始不断加大补贴力度。
“餐饮老板内参”的数据显示，自去年九月开始，库迪门店增长速度开始出现大幅放缓，11、12月份的数据更是已经回落至品牌初创时期的100多家，后劲不足态势明显。
在无新外部融资及内部爆款难产的困境之下，库迪确实有点急了。
疑似强制卖酒、追紧补贴，皆因销量乏力？
随着知情人士分享的库迪内部工作文件的曝光，以及众多联营商在网络上发出的吐槽帖，库迪疑似呼吁联营商卖酒这个事在互联网上掀起了不小“波澜”。
显然联营商们对此事颇有微词，首先是他们压根不清楚总部到底有没有争取到卖酒的资质，如果没有，自己门店必将陷入风险。
再者，新推出的自动订货系统本来就让他们有了“压库存影响利润”的担忧，没想到在卖酒上同样没有自主权。有联营商正犹豫要不要订酒，就被系统直接扣掉了3360元。
最后，库迪推荐联营商售卖的这款酒还并非传统意义的白酒，而是茅台旗下的保健酒有限公司出品的茅坛酒和不老酒。在白酒动销在去年下滑速度创下近20年新低的背景下，其难度可想而知。
不论从何种角度看，让卖咖啡的联营商转卖白酒都不是一个明智的做法。
一方面，这很难不让人怀疑是库迪对自身的咖啡产品不自信。
另一方面，这容易模糊库迪自身的咖啡定位，不利于品牌长远发展。卖咖啡的品牌同步售卖可搭配食用的蛋糕、面包等甜点是情理之中，但卖酒水就多少有些“跨界”过头了。
而这样的跨界之举背后，原因或许来自于其销量乏力，以期通过其他渠道拉动营收。
销量乏力的显著表现，是前段时间库迪一系列联名的哑火。
不论是热门的《甄嬛传》、《间谍过家家》，亦或是牵手范丞丞、王一博等流量明星，均未能从根本上提振库迪门店的销量。即便是稍微有水花的与王一博的联名，也有联营商称自己店内的爆单状况也仅持续上午半天，下午立马恢复往日的平静。
如此，也就不难理解为何库迪选择在此时紧跟瑞幸的脚步加大补贴。
联名活动难以提振销量，难免削弱等待回本的联营商们的信心。此时若不加大补贴，联营商信心必然受损，还可能加快离场。
而这，是库迪最不希望见到的。
模式之困难解，前路艰难
一年靠低价狂奔出6000多家门店，不得不说，库迪早期开店速度确实非常猛。
只是，从库迪如今放缓的开店速度，打江山并不是关键，守江山才是。
而库迪难以守住规模，早在其成立初期就已初现端倪。
2023年上半年，库迪的开店数量领先同行，但数据显示，其高达318家的闭店数同样位列连锁咖啡品牌第一。
加盟商亏钱的问题几乎穿惯了库迪的整个发展史。受此影响，后悔入坑渴望止损的加盟商正越来越多。
据极海品牌监测官网数据显示，库迪咖啡在10月22日-11月30日的周期内，监测闭店数量达242家。从过去几个月全国范围内陆续被曝出的闭店消息看，11月往后的淡季期间，库迪的闭店数极可能更不乐观。
库迪当前的低价打法，在对价格尤其敏感的下沉市场的确很容易吸引短期客户，但不论是库迪总部还是联营商们，更看重的肯定是未来长期的高复购和高客单价。毕竟，这事关品牌发展命运和联营商回本周期。
可眼下的库迪，却因“爆款缺位”、“供应链拉胯”难以达成理想中的高复购与高客单价。
稍微复盘市面上仍在存活的咖啡茶饮品牌就能发现，它们几乎都有爆款在手：奈雪的茶的霸气芝士草莓、喜茶的多肉芝士葡萄、瑞幸的生椰拿铁和酱香拿铁等等，不胜枚举。
但门店规模已达6000多家的库迪，却至今没有一款堪称爆款的产品出现。即使大力推广的潘帕斯蓝系列和米咖系列，也没能在消费端收获多少反响。
供应链的问题可能更严重。
最早还只是部分购买库迪的消费者吐槽自己想喝的咖啡天天显示售罄，联名活动多起来之后，周边缺货的问题更是暴露出供应链的问题。
原本是一场“品牌收获销量、消费者收获快乐”的活动，结果却因供应链问题，演变成“联营商和消费者双双受气”的结局。
有消费者因为周边常态性缺货，发帖吐槽。
更有联营商被周边问题拖累影响门店运营，不得不“写信”给总部。
该联营商在信里表示，由于供应链严重脱节，导致他们不管是日常原料还是物料，一直都处在不规律断货状态。周边缺货的问题还导致自己店内的小伙伴没有一天是不挨骂的。
可以肯定的是，产品与供应链的缺陷若不及时补足，库迪很难在短时间内看到销量回升。而前不久才被曝出的陆正耀新增被执行信息，又注定了外部融资这条路或许也难走。
天眼查App显示，1月8日，陆正耀新增一则被执行人信息，执行标的781.78万元，执行法院为北京市第三中级人民法院。目前，陆正耀共关联3则被执行人信息，被执行总金额超10.9亿元。
如此一来，业内人士对库迪提前缴械投降的猜想，并非空穴来风。随着咖啡赛道竞争进入下半场，如何实现长红的生命力，也是各大咖啡品牌要思考的命题。
来源：港股研究社
文：向善财经 最近有一部电视剧《繁花》特别火，这部片子讲的故事里也有不少的金融行业的元素。故事之外，这部片背后也有城商行的影子，这些年，城商行也在积极探索新的业务增长。 银行板块一直都是A股市场权重占比很高的行业，其重要性不言而喻。 这个行业中，有这么四类玩家：国有大型银行、股份制银行、城市商业银行和农村商业银行。最近的十年中，成长最快，最具活力的，当属城商行。 在银行业发布的2023年“陀螺”评价榜单中，城商行的前十分别为江苏银行、北京银行、宁波银行、上海银行、南京银行、成都银行、杭州银行、徽商银行、长沙银行、苏州银行。 虽然体量不及四大行，以及大型股份制银行，但经过快速发展，头部城商行的体量其实也不小。 目前的银行业中，已经有十家万亿以上的城商行，十三家5000亿以上的城商行。跻身“万亿俱乐部”的有江苏银行、上海银行、宁波银行、南京银行、杭州银行等。 去年三季报显示，这些万亿城商行中，仅北京银行、上海银行、南京银行实现个位数增长，其余5家城商行均实现两位数增长。 走过2023，迎来2024，接下来城商行们该如何寻找新的增量，值得探讨一番。 2023年的城商行：在分化中寻找突破 总体来看，城商行的发展分化趋势明显，头部城商行与中尾部城商的差距进一步拉大。 资产规模排名第一的北京银行地位仍未被撼动，不过，江苏银行在营收利润等业绩上的表现已经有所超越。 从业绩来看，江苏银行营收586.78亿，归母净利润256.54，而北京银行营收497.39亿，归母净利润202.33亿，稍稍落后。 从前三季度的归母利润表现来看，江苏银行、北京银行、宁波银行位居前三。上海银行、南京银行、杭州银行分别位居其后。 评判银行经营的标准很多，但核心其实就是资产质量和盈利能力。 从这两点上来看，头部城商行的资产质量和盈利能力远超过行业整体。 从拨备覆盖率上来看，北京银行是头部银行中拨备覆盖率相对来说比较低的，在215.23%，但仍然超过行业平均水平（182.49%）。 另外，除了头部城商行表现优异之外，城商行整体呈现出不良贷款率高（1.96%）、拨备覆盖率低、创利能力弱的特点（ROA与净息差分别低至0.64%和1.73%）。 这种分化不仅体现在经营上，也体现在地区分布上。 头部的城商行往往位于经济水平比较发达的地区，比如北京、上海、江苏、浙江等地。这可能是因为城商行的发展与地域经济产业的发展密不可分。 举个例子，2013年到2016年，晋商银行营收增加至39亿，净利润却下滑至10亿。同期，南京银行营收从105亿增长至262亿，净利润从45亿增长至83亿。 经营层面的因素之外，造成如此差异的原因也可能在于，2013到2015年是煤炭行业衰落期。 不过近几年，行业发展的趋势也在变。产业之外，零售业务贡献比较好的银行增长情况都不错。 拿宁波银行来说。宁波银行2023年前三季度的营收利润表现都不错，营收增长5.45%，归母净利润增长超过12%，不良率仅0.76%，而且，拨备覆盖率高达480.57%。 这个业绩背后，离不开零售业务的贡献。 一方面是在前几年，宁波银行零售业务结构性调整已经完成，而且零售业务中大部分是消费贷，个人按揭贷款占不高。另一方面，宁波银行的零售业务的不良率很低。 低风险、高成长的零售业务，是拉动城商银行增长的重要动力。 从行业环境来看，城商行的经营环境也在变。对公信贷面临压降利息的要求，使得净息差收窄，城商行也需要寻找新的增长突破。 所以，净息差较高且抗周期能力较强的零售业务，是一个不错的方向。 对于城商行来说，零售业务的占比越高，净息收入也就越稳定，资产质量也就越高。 不过，城商行转型零售业务也有挑战。 一来，大部分的零售业务其实是四大行在做。零售业务很大一部分其实是个人贷款，这里面主要是房贷，而主要承接这部分业务的其实是四大行。 数据显示，2007年至2022年，四大行的个人房贷占比已经从15%左右增加至30%。零售业务也是四大行的重要利润来源。 接下来，增量减少，城商行要从中分一块蛋糕，并不容易。 二来，零售业务能不能做好，很考验风险管理能力。 零售业务方面，上海银行业这几年一直在寻找新的机会。 2018年，个人消费贷款市场井喷，同年，上海银行的零售贷款余额达2768.21亿元其中消费贷款达1574.76亿元，互联网消费贷款余额1095.19亿元，同比增长267.55%。 此后，上海银行消费贷不良率一度上涨到1.87%。 2023年上半年，上海银行消费贷不良仍高达1.81%。到2023年三季度末，上海银行计提的信用减值损失有100.20亿元，同比减少了30%。 可见，在零售业务“寻突破”的前提是能够“控风险”。 消费贷之外，上海银行也在寻找新的突破。2023年上半年，上海银行普惠型贷款客户数比2022年末增长33.91%，普惠金融贷款余额较2022年末增长15.94%.接下来。普惠业务能不能成为一个新的增长突破点，可能是上海银行未来业绩增长的关键之一。 展望2024：产业与消费中的新机会 如果说，2023年的城商行是在不断地寻求新的突破，寻找新的价值增长，那么2024年的城商行，则需要进一步扎根产业。 银行的核心竞争力是什么？是产业的竞争力，是消费的竞争力。 城商行的增长，往往离不开当地经济的增长。 上海银行转型消费的深层逻辑在于，地区经济发达社会消费能力强，江苏银行发力小微企业，从普惠金融上找增长点也是因为江苏的中小企业活力很强。 对于出身中原的郑州银行来说，新的增长点源于扎根产业建设。 2023年上半年，郑州银行总资产规模较年初增长4.28%，贷款总额较年初增长6.11%。同期，郑州银行不良贷款率比年末有所下降，不良贷款余额下降5.37%。 一增一降背后，抗风险能力有所增强，而且带来总额的增长也表明，支持产业发展的力度并没有降。 一直以来，郑州银行的特点就是稳，这源自金融赋能地区产业经济的内生使命，也同样源自管理层稳健经营的风格。天眼查AAPP信息显示，郑州银行的对外投资分布中，主要集中在河南地区。 在产业经济复苏的进程中，这种稳定可能会发挥更重要的价值。 稳定之外，城商行的增长的机会，还是在于消费端。 一个判断是，行业净息差承压的情况大概率会延续下去。 整体来看，2024年零售业务净息差仍然要强于对公业务，银行要增长，零售业务仍然是一个重要的方向。 客观上，拉动消费需求仍然是促进经济复苏增长的第一要务。 因此，2024年城商行的第一个机会仍然是零售业务。 哈尔滨冰雪旅游的火热也表明，市场上还有大量的未被挖掘的消费需求。而城商行们如何找到零售端的新增长，可能是一个新的机会。 市场不是没有消费需求，而是要把消费需求更多地释放出来。 举个例子，汽车行业正在经历新能源替换燃油车的新历史机遇，能不能进一步做大这部分业务，挖掘新的增长？ 进一步来看，挖掘增长的关键在于进一步提高风控能力，在有效控制不良率的前提下，尽可能地去挖零售业务的增量空间。 挖掘个人零售业务，一方面是挖掘优质消费贷款的增长潜力。另一方面也要提升个人财管业务的能力。 消费之外，提高财管能力和水平，是释放新的增长动能的关键。 2024年一个确定的行业的趋势是，更多居民从财富管理转为存款，银行财务管理营收缩水，以及风险意识导致居民的储蓄意识会比以往更强。 但是，权益市场不会一直是熊市，一旦权益市场转暖，便会有新的增长机会。 虽然，过去财管上有优势的银行（比如招行）仍然会有很强的竞争力，但城商行如果能够把握住这个机会，也可能会获得不错的增量。 结语： 2023年是银行业调整的一年，也是寻找突破的一年。如今的2024年，则是扎实经营，赋能实体产业深入落地的一年。 过去的发展表明，对于城商行来说，真正的核心竞争力既不是资产规模，也不是利润规模，而是实实在在产业+消费。 接下来，如何在这两个方向上取得实打实的成果，是城商银行价值成长的关键所在。 免责声明：本文基于公司法定披露内容和已公开的资料信息，展开评论，但作者不保证该信息资料的完整性、及时性。另：股市有风险，入市需谨慎。文章不构成投资建议，投资与否须自行甄别。相关推荐: 钱小乐：做致力创新服务，提升金融体验的“用户知己” 在数字科技繁荣发展的背景下，借贷市场变得竞争激烈。在这个庞大的领域中，有一些产品以其独特的优势赢得了市场份额和声誉，比如近年来口碑不断攀升的品牌钱小乐，以其独特的服务品质和创新精神，凭借“小而美”的特色独占一角。 钱小乐在产品服务和用户体验方面却具有令人难以忽视的优势。作为百融智汇云旗下的品牌，其充分利用其在金融服务领域的深厚积累，提供优质的贷款产品。 钱小乐的宗旨——“用钱时刻，打开钱小乐”，这一简洁明了的标语展示了品牌的自信和力量。这一信息明确地告诉了目标客户：无论何时需要贷款，钱小乐都是他们的首选，因为钱小乐理解他们的需求，并始终致力于提供最符合他们需求的服务。 钱小乐精于倾听用户需求，并提供个性化、细致入微的金融服务。钱小乐深知不同用户的需求千差万别，因此它提供多种灵活的信贷方案，以满足各种需求。钱小乐的审批流程快速，可以让用户在最短的时间内解决资金问题。此外，钱小乐还提供全面的线上服务，让用户可以随时随地处理借款业务，享受便捷的金融服务体验。 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BPM是一种结构化方法，用于改进组织用于完成工作、服务客户和产生业务价值的流程。它使用各种方法来改进业务流程，包括分析业务流程、对业务流程在不同场景中的工作方式进行建模、实施更改、监视新流程等，并不断提高其推动所需业务成果和结果的能力。 用以支持自动改进业务流程并支持组织大规模业务变更的业务流程管理软件，被称作BPM软件、套件或系统（BPMS，Business Process Management SoftwareSuiteSystem），它是不同类型的技术的集合，包括流程挖掘工具、用于绘制业务流程图的BPMN工具、工作流引擎及模拟和测试工具等。 近年来，随着AI等技术的进一步发展，新型技术被引入和集成到BPM软件中，BPMS也进化成了智能BPMS（IBPMS，此概念由研究公司Gartner创造），并将低无代码 （LCNC，Low Code No Code）及RPA等技术纳入其中。 此外，还发展出了用于分析业务流程及操作工作流中各个步骤的新一代流程智能（Process Intelligence），以帮助组织识别流程瓶颈并提高运营效率。 随着市场需求的进一步扩大，最近几年AI等技术已在深度影响BPM，这些技术为发现、设计、测量、改进和自动化工作流提供了新的方法。而在今年大语言模型（LLM，Large language Models ）爆发后，BPM又在积极引入生成式AI技术以及基于大语言模型进行各种探索与演化。 BPM遇到生成式AI发生了什么变化？生成式AI为行业带来了哪些影响？大语言模型时代的BPM又该是怎样的？ 本文，王吉伟频道就跟大家聊聊这些。 生成式AI带来的BPM范式转变 竞争日益激烈的现代商业世界中，BPM和流程智能是决定公司成功成败的重要组成部分。 BPM主要涉及现有业务流程的识别、设计、执行、文档和监视，它旨在使这些流程尽可能有效和高效，常用的工具和方法包括六西格玛、精益管理和BPMN（业务流程模型和表示法）。 流程智能可以看作是BPM的分析大脑，如果说BPM担当“怎么做”，流程智能就担任了“怎么知道”。它涉及了仔细检查大量过程数据，以收集可以导致智能决策的见解。 传统的流程智能方法依赖于手动审核、数据分析和专用软件来可视化和评估过程效率。而AI技术的应用，特别是生成式AI，重新定义了这些领域的基础，为BPM带来了范式转变。 生成式AI是人工智能的延伸，专注于创建新的数据模型、自动化工作流程，甚至预测算法。这项技术以神经网络和机器学习算法为基础，颠覆了传统的BPM和流程智能技术。 传统BPM和流程智能方法是手动、线性和孤立的，生成式AI则提供了自动化、高度自适应和集成系统的可能性，这些系统可以随着时间的推移而学习和发展。 在BPM中，生成式AI可以在几秒钟内自动模拟数千个流程路径，以确定最高效和最有效的路径。这与精益或六西格玛等传统方法形成鲜明对比，后者可能需要数周或数月才能产生优化结果。 麦肯锡的一项研究表示，将生成式AI集成到BPM实践的公司，运营成本降低了多达20%。 …
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