文：向善财经
业绩继续承压，但民生银行好像开始找到方向了！
从最近公布的半年报来看，今年上半年民生银行实现营业收入671.27亿元，同比降幅6.17%；归属于股东的净利润224.74亿元，同比降幅5.48%。
很明显，这不能算是一个好的成长性表现。
但话又说回来，对于一个正在“缩表”的银行来说，这好像又没多大事。
截至到今年6月底，民生银行的资产总额为75510.13亿元，比上年末减少了1239.52亿元，环比下降1.62%；负债总额69413.71亿元，比上年末减少957.93亿元，环比下降1.36%。
虽然有人认为，这是新任管理层毫无建树的结果，但在向善财经看来，此举却更偏向于利好的一面。毕竟，在当下这么个宏观环境下，那些大力扩表的银行，反而更容易带来新的坏账风险，缩表的银行则会稳健很多。
更何况为此，民生银行中断了6年的中期分红，也在这一次顶着压力重新启动了……
总之，顺着这个投资思路看下来，民生银行在大面上好像还说得过去。
那么细节上怎么样呢？要知道，“一粒老鼠屎，毁了一锅汤”的事，可并不新鲜。
更何况，此前困扰民生银行的，也从来都不是业绩表现呐……
缺钱也要分红，民生银行到底为了谁？
进一步深入财报来看，由于同期，民生银行的净息差、净利差仍处于不断收窄的状态，分别下滑至了1.38%和1.26%。
且加权平均净资产收益率（年化），也从7.88%同比下滑至了7.04%。
所以在盈利能力方面，民生银行其实还相当不足。
那么最关键的资产质量和安全性方面呢？
今年上半年，民生银行的不良贷款总额为648.99亿元，比上年末减少了1.98亿元；不良贷款率为1.47%，环比下降0.01%；拨备覆盖率149.26%，环比下降0.43%。
从趋势上来看，这个表现可谓是稳中有进。
但可惜，随后有不少投资者发现，这里边不少东西，好像还有待进一步推敲。
就比如说这个149.26%的拨备覆盖率，甚至低于了监管部门要求的150%的“及格”标准线。如果再加上仅增长了0.07%至9.35%的核心一级资本充足率，也难怪有人会对民生银行生出，“缺钱”还要分红的质疑……
除此之外，一般情况下，逾期90天以上的贷款就可以计入不良贷款了。不过具体标准还要看各家银行的分类。
今年上半年，民生银行逾期3个月以上的贷款规模总计达到了683.7亿，但不良贷款总额却只有648.99亿。也就是有34.71亿的3个月以上逾期贷款并未计入“不良贷款”当中。
而2023年则就有意思了，逾期3个月以上的贷款有600.51亿元，不良贷款却有650.97亿元，也就是说可能还有50.46亿元的3个月内逾期贷款，计入了“不良贷款”分类。
以此切入，有雪球投资者就提问道，“这是不是民生银行为了让不良贷款率好看一点，而故意调整了不良认定标准呢？”
事实上，在报告期内，民生银行的关注类贷款也较2023年末，增长了3.7%。对应的关注类贷款迁徙率、次级类贷款迁徙率、可疑类贷款迁徙率，更是分别为34.7%、61.92%和96.67%，均远高于2023年底的29.74%、45.06%和46.63%。
通常情况下，关注类贷款是最有可能转化为不良贷款的，而且不良率与关注类贷款迁徙率的变化也多是正相关的，关注类贷款迁徙率越低，资产恶化的概率越小。如今这部分迁徙率的走高，也就意味着民生银行存在不良贷款进一步扩大，后续资产质量承压的潜在风险。
整体看下来，此次民生银行的半年报，算是给业绩说明会留下了不少等待回答的问题
不过反过来讲，越是在这样的业绩表现下，民生银行还愿意中期分红，这算不算是对股东投资者格外重视和关注的表现呢？
最大的风险BUG——股东们“搞事情”？
其实回顾过往，民生银行在银行业也曾是个明星般的存在。尤其是2013年年初，市值一度超越了招商银行，成功坐上了股份制商业银行“一哥”的宝座。
但可惜，命运中的所有馈赠，都已在暗中标好了价格。
民生银行由民营企业发起设立，这不仅是一大创举，更还为其在后来踩中小微经济风口奠定了内部基因。只不过，隐患也在同时被埋下了。
据公开资料显示，在民生银行成立之时，创始股东就有59家，股权极为分散。新希望集团、泛海集团、东方集团都是民生的重要股东。对应的实控人刘永好、卢志强和张宏伟，截至到2023年报发布时还均为民生银行的副董事长。
由于股权分散且没有实际控股的股东，那么投资者们就需要注意民生银行两个问题：
一是内部股权结构不稳定，容易发生内耗，拖累民生银行的持续发展动力。
自成立以来，民生银行内部的各种明争暗斗就没停过，较为知名的事件包括A股上市前的抢筹大战、2006年新希望刘永好被踢出董事会、2013年安邦系入主及泛海系卢志强减持等。随后安邦系轰然倒塌，民生银行再次沦为几派势力的角斗场
甚至直到今天，在民生银行的十大股东中，仍有一大半为民营企业控股……
二是容易发生关联交易，甚至有可能成为大股东们的“提款机”。
天眼查APP显示：截止到2023年末，民生银行与其主要股东及关联企业的关联交易贷款总额，达到了惊人的501.01亿元。
其中，中国泛海控股集团有限公司及其关联企业贷款余额187.26亿元，上海健特生命科技有限公司及其关联企业贷款余额112.2亿元，东方集团股份有限公司及其关联企业贷款余额95.99亿元。
之所以重点提这三家，是因为其关联贷款规模最大，同时还都实现了近乎全部的股份质押。
同时，现在泛海集团和东方集团的经营状况，还都传来了阵阵雷声。
就比如说泛海系的债务危机，此前民生银行为了追回关联交易贷款，还曾与泛海集团及其实控人，也是时任民生银行副董事长的卢志强多次对薄公堂……
此外，今年6月18日，东方集团被曝出合计逾16亿元资金被卡在集团财务公司。6月21日晚上，其先是公告称，因公司涉嫌信息披露违法违规，收到中国证监会下发的立案告知书。
随后，东方集团又公告大股东西藏东方润澜实业投资有限公司及其控股股东东方公司因存在债务违约，以及受股票价格持续下跌影响，中信证券于6月21日对东方润澜融资融券业务部分股份进行强制平仓。
这也引得不少投资者在后来的民生银行股东大会上，提问道，“东方集团近期也出现了流动性问题，对民生银行资产质量有多少影响？”
对此，民生银行副行长黄红日回应提到，东方集团的相关贷款担保方式以房产抵押、股权质押为主，同时也追加了实控人连带责任担保。随后，民生银行董事长高迎欣又补充称，该行目前对“东方系”的贷款已降为70多亿元。
但很明显，这种解释很难完全说服投资者们。因为就算不提最后抵押能为民生银行挽回多少损失，单说现在，大股东可能还会继续抛售的市场负面情绪，就已经对民生银行的股价行情带来了很大的压制作用。更不用说，坏账爆雷的影响了。
然而无奈的是，这似乎已经是民生银行的经营管理层们，所能做出的最好回应了。
毕竟大股东们带头“搞事情”，银行管理层们又很难拒绝，只能事后“擦屁股”讨账补救，同时还要面对无数散户股民们的质疑，这种管理难度可谓是直接拉满了……
小微业务破局，新行长需要先“刀口向内”？
如果说股东乱象是民生银行管理机制的深层次问题，这个暂时只能逆来顺受。
那么现在以行长王晓永为代表的新一届管理层们，能够主动做的就是：尽快帮助民生银行走出地产阴影，找到一条新的业务转型发力方向。
为啥这么说？前边提到，民生银行最辉煌的时刻是在2014年之前发力小微金融、小区金融的时候。
不过后来，当力推小微金融的“功臣”董文标离任，由洪崎接管了民生银行董事长职位后，其就迅速转向了零售，重点发力消费金融和房地产领域。
结果怎么样呢？在狂飙突进后，民生银行就踩雷了恒大。
据恒大2020年年报，在恒大列出的主要往来银行中，民生银行排在首位。
或许是受此影响，2020年民生银行的利润大幅下滑了36%，这是该行年度净利润首次出现负增长；同期不良贷款总额700.49亿元，增幅高达28.69%。
直到去年12月，民生银行还表示：恒大集团出现风险以来，本行全面排查存量项目，通过加强项目管控、追加风险缓释措施，风险得到有效控制。后续本行将……
不过遗憾的是，虽然民生银行的整体资产质量都在近年来不断好转，但其中的房地产板块，却依然不容乐观。
就比如说今年上半年，民生银行的房地产业不良贷款总额达到了180.07亿元，较2023年末又增长了近10亿元。对应的不良率，也从4.92%提升至了5.29%。
很明显，清除房地产坏账，依然是民生银行未来的重中之重。
不过与此同时，自今年3月份新行长王晓永到任后，民生银行在此次半年报中便重新提出了：把中小业务作为公司条线“一号工程”的目标，又有了点重新回归过去的意思。
老实讲，发力小微业务确实是个不错的选择。就比如新晋“白马股”江苏银行，小微、零售、大公司业务长期保持各占三分之一左右的比例，均衡稳健的结构为其带来了良好的抗周期性能力。
而且就算现在服务小微企业，已经成了不少银行人手一件的大路货，但想要真正做好小微业务也并不容易。毕竟，小微企业的生存周期短，经营风险高等各种客观因素，都使得银行小微业务要面临着很大的风险控制难度。
在这方面，过去的民生银行肯定是没问题的。但现在受股东乱象影响，民生银行在内部风控方面或许就有待商榷了。
有公开数据显示，2021年民生银行及其分行，因各种违规违法事项累计被处罚了约1.1亿元，2022年被罚超4000万元，2023年被罚金额再次超过了1亿元，这也使得有媒体调侃称，民生银行已成为了“罚单之王”。
如此一来，哪怕民生银行已经找到了新的发力方向，但是想要真正重返高光时刻，还必须先刀口向内，来一场从里到外的大变革、大调整。这或许才是新行长王晓永未来最需要推动的一项任务了……
免责声明:本文基于公司法定披露内容和已公开的资料信息，展开评论，但作者不保证该信息资料的完整性、及时性。另：股市有风险，入市需谨慎。文章不构成投资建议，投资与否须自行甄别。
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（具体可详见”产品说明书） q5：年度免赔额是指什么？ 年度免赔额是指被保险人一年保险期间内自行承担的本合同不予赔付的部分，即被保险人住院期间发生的，经基本医保结算的票据中自费医疗费用中的特定药品费、手术材料、检查费和治疗费的需要扣除年度免赔额，不包括基本医保个人自负和分类自负部分的医疗费用。 q6：“沪惠保”2024版免赔额是否有变化？有什么改变？ 今年进一步优化年度免赔额，升级保障，具体如下： 1）2024年“沪惠保”基础年免赔额统一降为12000元/年； 2）2023年、2024年均参保且未产生实际赔付金额的参保人群年度免赔额可进一步降为11000元/年； 3）2022年、2023年、2024年均参保且未产生实际赔付金额的参保人群年度免赔额可进一步降为10000元/年。 q7：除保障升级之外，今年“沪惠保”有新增的专属权益吗？ 有的。具体可以通过“沪惠保”公众号进行查询，新增的“沪惠保”专属权益包含： 1）全市专属药店自费购药9折；2）三甲专科医生在线图文问诊专属优惠。 q8：专属权益在哪里领取，如何操作？ 进入“沪惠保”公众号，点击服务中心菜单栏，进入“增值服务”板块，被保险人确认身份信息并验证通过后领取权益。 q9：专属权益怎么使用？ 1）领取专属药店自费购药9折优惠权益后，可在线下及线上指定药店（详见权益领取页面）自费购药时按结算价10%进行抵扣结算，可叠加药店自身的购药优惠使用。 2）在线图文问诊优惠权益领取后可按沪惠保专属优惠价9.9元享三甲专科医生图文问诊服务（详见权益领取页面），不可叠加其他优惠使用。 q10：专属权益使用次数及有效期是否有限制？ 1）专属药店自费购药9折优惠权益全年无限次使用，全年抵扣额度10000元。线下实体药房购药权益有效期为“沪惠保”投保之日起至2025年6月30日；线上指定药房购药折扣有效期自2024年6月1日至2025年6月30日。权益使用后不可撤保“沪惠保”。 2）每个被保险人可享9.9元购买三甲专科医生图文问诊服务1次，权益有效期自2024年6月1日起至2024年6月30日。（权益使用后不可撤保“沪惠保”） q11：既往症（普通版）是指哪些人群？ 既往症人群指投保日期前两年内登记上海市职工门诊大病或享受城乡居民大病待遇的人。 q12：“沪惠保”与上海基本医保有什么区别？ “沪惠保”是一款商业医疗保险产品，可为上海市基本医保在保人员增加一份医保目录外自费医疗费用的保障。 q13：投保时被保险人有年龄限制吗？ 投保年龄不受限制。 q14：是否需要提供健康告知或进行体检？ 无需提供健康告知或进行体检。 q15：是否有等待期？ 本产品不设等待期，保障自2024年7月1日起生效。 q16：投保时是否有职业限制？ 无职业限制。 q17：我最近生病住院过，可以买吗？ 可以购买。 q18：投保有户籍限制吗？不是上海户籍也可以投保吗？ “沪惠保”投保不限户籍，上海市基本医保的在保人员（职工医保、居民医保），均可投保“沪惠保”。 q19：断交了医保如何购买？补交了医保能否购买？ 投保本产品时，基本医保账户状态必须为有效；如果投保期内，基本医保账户恢复有效，可购买。 q20：医保由外地转移到上海的，是否可以购买？ 已通过转移接续，将参保关系转到上海，参加了上海基本医保的，可以购买；参加外地基本医保，只是将就医关系转到上海的，不可以购买。 q21：医保由上海转移到外地，是否可以购买？ 参加上海基本医保，只是把就医关系转移到外地的，可购买“沪惠保”。已通过转移接续，将参保关系转移到外地的，参加了外地基本医保的，不能购买“沪惠保”。 q22：我要帮我小孩买，小孩可以购买吗？小孩才五岁，证件号是什么？ 小孩参加了上海城乡居民医疗保险就可投保，投保证件是身份证，身份证号码与户口本中是一致的。同时，“沪惠保”支持职保参保人使用个人账户历年余额为已参加上海市基本医保的父母、配偶、子女投保。 q23：如何查询上海医保历年账户余额？ 上海医保历年账户余额查询渠道有：随申办app，支付宝、微信随申办小程序等。 q24：一次性最多为几个人购买？ 投保人可一次性为7名符合参保资格的家庭成员投保，包括本人、父母、配偶、子女。 q25：明年能续保吗？如何续保？ 2025年需重新投保，具体政策待官方公布。 q26：今年还有“沪惠保”（关爱版、新市民版）吗？ 有的。今年继续推出关爱版和新市民版（新市民版必须挂靠单位，通过单位统一购买），适用人群可以购买。 q27：可以退保吗？ 2024年7月1日前可申请撤保，但已经领取并使用专属权益的不能够撤保，7月1日保单生效后不可退保。 q28：通过什么渠道可以了解“沪惠保”产品信息？ 您可以通过 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