在信息科技的飞速发展过程中，智能AI技术逐渐渗透到各行各业，金融行业也不例外。作为金融业的一个重要分支，普惠金融正借助智能技术的力量，逐步实现供给侧与需求侧的无缝对接，让金融服务更加精准地满足广大人民群众的需求。现如今，普惠金融已经在我国农村地区、偏远地区和低收入群体等领域取得了显著的成果，正成为推动社会经济发展的重要引擎。
随着科技的进步，金融服务的创新日新月异。其中，榕树贷款作为一家金融信贷智选服务中心，正通过运用先进的智能AI技术，助力普惠金融的发展和普及。榕树贷款致力于实现金融服务需求和供给的精准匹配，为小微群体提供快捷、方便、安稳的线上信贷服务。榕树贷款有效连接了B端金融机构和C端用户，一方面帮助用户将繁琐的决策流程升级为在线精准推荐，另一方面通过用户筛选机制帮助金融机构将服务下沉，覆盖更多的人群、中小微企业和个体工商户。
榕树贷款利用独特的智网AI技术，为金融机构提供数字化营销解决方案，有效地覆盖及服务目标客户，降低无效的营销成本和费用。该平台全方位多维度刻画用户，综合评估用户的额度需求、用款时间、还款能力和还款意愿等信息，实现多样化信贷产品与客户的极速撮合匹配。这一切，都离不开榕树贷款在智能技术上的积极探索和创新。
借助智能AI技术，榕树贷款为用户提供精准的信贷解决方案，满足全网用户多样的贷款需求。榕树贷款努力为有合理贷款需求的用户，尤其是小微群体提供精确的金融服务，让金融服务更好地惠及广大用户，让那些长期受到传统金融机构忽视的农村地区、偏远地区和低收入群体均能享受金融带来的好处。如今，普惠金融的发展已经取得了显著的成果，越来越多的人们开始享受到金融服务带来的便利和改善。
榕树贷款的应用不仅帮助广大用户获得便捷、方便、安稳的线上信贷服务，还为金融机构提供了巨大的价值。通过用户筛选机制，榕树贷款帮助金融机构将服务下沉，覆盖更多的人群、中小微企业和个体工商户。同时，榕树贷款依托其行业深耕累积的用户洞察能力，连接海量用户群体，并通过独特的智网AI技术构建智能算法模型，帮助金融机构实现数字化营销，使之更有效地覆盖及服务目标客户，减少无效的营销成本和费用。
正是因为榕树贷款的创新和努力，许多原本难以获得金融服务的小微群体和个体工商户得以迅速融资，发展壮大。这不仅为他们提供了发展的机会，还为整个社会的经济增长做出了贡献。榕树贷款正是通过这种方式，助力普惠金融落地，让金融造福千家万户。
如今，普惠金融的发展离不开技术的支持，而榕树贷款作为一家金融信贷智选服务中心，正在积极践行普惠金融的理念，为国内数以千万的用户提供更为便捷、高效的金融服务。随着科技的不断创新和发展，榕树贷款仍然会坚持初心，不断探索技术，让更广大的群众享受更便捷、普惠、智能的金融服务，让千家万户的金融需求得到更好满足。
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2022年，宏观经济下行压力加大、疫情反复不断、国内消费需求不足等诸多因素，导致国内涂料行业遭遇“至暗时刻”，企查查平台数据显示，2022年1-10月，破产重整、注销拍卖的涂料企业超过700家。 2月11日，国内涂料供应商龙头企业湖南松井新材料股份有限公司（下称“松井股份”，688157）发布2022年度业绩快报，意料之中的是，公司利润下滑较大，利润总额同比下跌20.14%，归属净利润同比减少15.93%。 但意料之外的是公司营收基本保持稳定，仅同比下滑0.05%，韧性十足。随着经济复苏、需求回升，行业信心正在积聚，度过了“至暗时刻”的松井股份，将凭借电子消费、乘用车等多元化业务的协同发力，步入高成长的正轨中。 消费电子下行导致利润滑坡 多元化业务稳住营收基本盘 从营收结构来看，高端消费电子和乘用汽车是松井股份的两大业务基本盘。 报告披露，宏观经济低迷导致下游高端消费电子需求疲软，公司在高端消费电子领域全年营收4.27亿元，同比下降11.22%。其中手机及相关配件业务、笔记本电脑及相关配件业务、智能家电业务收入分别同比下降22.47%、13.38%、0.15%。 这并非是松井股份为业绩下滑找的“借口”，从消费电子下游企业发布的业绩来看，实际情况或许更加惨烈。京东方Ａ2022年归属净利润同比下滑70%-71%，欧菲光2022年归属净利润为亏损41-52亿元。 有专家认为，消费电子在经历2020-2021年需求爆发的高景气周期后，逐步进入去库存的下行周期。这在松井股份的财报中得到体现，公司指出，利润下滑便是国内部分消费电子终端品牌出货量下降所致。但新的趋势同时也在显现，一是松井股份的可穿戴设备业务依然保持稳定增长趋势，收入同比增长33.11%。第二便是汽车电子业务正逐渐成为行业的重要驱动力。 据智研咨询数据，2017-2022年国内汽车电子市场规模增速均保持在10%以上，中汽协预测2023年新能源汽车渗透率将达36%。 乘着行业东风，以及凭借差异化竞争策略和积极把握新能源汽车行业蓬勃发展的市场机会，松井股份2022年在乘用汽车领域实现收入7564.37万元，同比增长236.76%。乘用车业务占营业收入的比例，也从2021年的4.42%上升至2022第三季度的15.51%。 当手机、笔记本等业务下滑时，智能穿戴和汽车业务的增长帮助松井稳住了营收基本盘，彰显了企业的发展韧性，这也证明了多元化的业务格局能够极大增强企业的抗风险能力。 多元化的业务格局已经形成，乘用车业务又具有广阔的发展潜力，松井股份也因此在近一个月内获得了2份券商研报的关注。海通国际给予松井股份维持优于大市评级。 但也有声音认为，松井股份的项目建设进展不及预期，此前高性能水性涂料建设等多个募投项目变更、延期。不论市场如何看待，对于企业来说，“增长”是不变的目标，而要想保持“持续增长”，就必须跨过“第二增长曲线”这道坎，实现业务支点的接续，从财报中可以看出，松井股份正在努力将乘用车业务打造为第二增长曲线，那么这一业务的成色究竟如何？能否为公司带来可持续增长？ 打造第二增长曲线 乘用汽车业务已迈入快速发展阶段 松井股份主要是做具有高科技含量的涂料产品，研发是核心驱动力，模厂和终端为业务线的两级，其中，模厂负责将研发部门推出的产品批量生产制造，终端负责产品设计、品牌推广等环节。这种“终端指引、模厂落地”的模式，注定了公司的营销策略与下游消费终端市场密切相关。 2017-2019年，全球高端消费电子市场需求火热，松井股份主攻3C市场，全球市占率不断提升，于2019年成为3C领域全球第四、国内第一的高端涂料龙头企业。而近年来消费电子热度褪去，汽车工业消费崛起，松井股份的业务重心也发生转移。 如前文所提，中国正在成为全球汽车的产销高地，国内涂料企业纷纷开启进军乘用车业务的征程。如大宝漆在家具漆和建筑涂料之余，加速布局汽车涂料业务；金力泰在稳固传统商用车涂料业务的同时，开始拓展乘用车涂料和3C涂料等。 松井股份也不例外。2021年，公司在乘用车领域收入占比仅有4%，而2022年乘用车业务实现收入7564.37万元，同比增长236.76%。实际上，松井股份进军乘用车业务，相较业内其他企业更具研发集聚优势，当前湖南省正在打造世界级工程机械、轨道交通、新能源汽车等产业集群，率先在全国开展先进制造业地方性立法，推出《湖南省先进制造业促进条例》等一系列政策进行助力，而湖南松井研究院正是围绕上述三大行业进行表面处理核心技术、涂料涂装及相关新材料技术开发与成果孵化，湖南地区性的要素集聚能够大大提升松井股份的研发效率。 因此松井股份的“野心”也更大，试图做乘用车涂料的全链条，而非某一部件。当前市场主流的汽车涂料公司都不同程度存在“偏科”，如百年历史的荷兰Sikkens涂料专攻汽车修补漆；巴斯夫涂料和立邦涂料的品控存在瑕疵，曾被盐城市市场监督管理局抽查的汽车漆产品存在不合格；金力泰的产品序列几乎都是原厂车身面漆。 而松井股份的布局从原厂漆到修补漆以及汽车玻璃都有覆盖。公司介绍，当前正在进行原厂车漆的工艺及色彩体系搭建，修补漆领域，公司愿意以收购兼并方式适时切入。而适用于汽车玻璃的特种油墨产品已顺利通过客户阶段性技术性能测试。 产品种类进一步丰富，有望带来新的业绩增量。在外延方面，管理层表示将利用资本手段，适时围绕产业链开展纵向、横向投资并购，加强与优秀企业合作，助力公司快速发展。财报显示，松井股份的系列产品已在比亚迪、蔚来、理想、吉利、广汽、上汽通用五菱、长城、丰田等指定车型上实现应用。 内抓产品和研发，外抓市场和投资，松井股份的第二增长曲线正在不断释放新的发展潜能。 “技术+创新”双驱动 松井股份不断释放新的潜能 涂料行业本质上属于化学原料和化学制品制造业，是技术密集型产业，需要不断将先进的技术转化在产品中，才能在激烈的市场竞争中立足。 松井股份对研发的重视程度领先业内，研发投入占比长年保持在10%以上，2022年面对短期经营压力，研发投入非但没有减少，反而持续加码，仅上半年的研发投入就同期增加29.12%。此外，公司目前有超过159名专职研发人员，在资金和人力的双重投入下，松井股份推出了有机硅手感涂料、3D感光油墨、二次镭雕、防雾涂料等一批颇具国际竞争力的产品。2022年H1，松井股份累计获得专利108个，其中新增发明专利15个、实用新型专利3个。 实际上，研发的投入想转变为产品的竞争力，方向很重要，脱离市场需求的无效研发反而会拖累企业的发展。松井股份的研发一向是以市场痛点为导向，例如在国内水性涂料领域，虽然有广东歌丽斯、花王涂料、山东七维等一众企业，但在产品制造过程中，大多采用传统的水电镀技术，这项技术虽然成熟，但是会导致重金属污染，涂料的抗冲击性能和耐光老化较差。在环保愈发重要的今天，绿色高质量发展是涂料行业的必然要求，松井股份针对这一技术痛点，自主研发了PVD涂料技术，在解决污染的同时，提供了更高的色彩鲜艳度和更好的抗性。 上述案例是松井股份依托技术研发开展产品创新的缩影，在这样的企业文化下，公司的消费电子、乘用汽车、特种装备三条战略曲线未来有望迸发巨大动能。首先是消费电子领域核心客群潜力有待深挖。财报披露，公司在高端消费电子领域的核心战略客户，如谷歌、罗技、微软等出货量均实现较好增长。随着全球消费电子的复苏，下游市场的消费潜能有待松井股份深挖。其次，在轨道交通、航空航天、海洋装备等特种装备领域，公司也储备了大量表面处理、功能涂层、胶黏剂等前沿技术方面的研发项目。 值得一提的是，为更好地参与全球市场竞争，公司重启国际化布局，松井新材料（越南）有限公司已顺利落地。但不可否认的是，松井股份要走向世界，还是面临不小挑战，欧美、日本等地区的涂料企业的技术创新优势更强，长期牢牢占据着大部分市场份额。 不过涂料行业的发展远未至终局，在这场技术驱动的马拉松中，松井股份等“追赶者”与PPG、巴斯夫等国际巨头的差距正逐渐缩小，完成“弯道超车”或许只是时间问题。 作者：好蓝不灵 文章来源：松果财经（公众号:songguocaijing1）旨在提供活泼、深度的财经商业价值解析，做一个有态度的行业观察者！
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