文：向善财经 作者：刘能
最近，京东的“小弟们”拆分上市的消息引发关注。
3月30日，京东发布公告称，拟分拆京东产发和京东工业于香港联交所主板独立上市。消息一出，京东美股盘前上涨7%。
看着自家“兄弟”奔赴IPO，京东科技难免会有些“想法”。
2020年9月11日，京东科技的前身“京东数科”（下文称京东金融）曾向上交所递交招股书，之后京东数科主动撤回了上市申请。
如今，京东科技上市一事仍未尘埃落定。于是就有人说，京东科技金融属性还是太重，可能存在合规风险，业务增长仍旧存在太多的不确定性。
京东金融为啥这么不招待见？咱们一步步来看。
//“违规催收、恶意催收”投诉不断，京东金融的“底线”在哪？。
很多人可能都用过京东的白条产品，分期买手机买电脑，都很方便。金融业务也是京东金融支柱业务之一。
有些东西不是你想藏就能藏的住的，毕竟赤裸裸的数据不会说谎
从招股书来看，其中，金条、白条的营收占比曾经一度超过四成。由于后续上市未果，2021年、2022年的数据并没有被披露，可能后续的信贷业务占比会有所变化。
目前来看，平台信贷产品占营收的比重其实并不低。京东金融以科技之名，行放贷之实，似乎被数据“实锤了”。
放贷的B面，本质就是催收。催收这个产业，从诞生开始就游走在灰色地带，问题也不是一天两天了。而从消费者的投诉来看，这里面极有可能涉及“违规催收、信息泄漏”等严重违法违规问题。
3月9日，有匿名用户在第三方消费平台投诉，疑似京东白条有恶意催收的情况。黑猫投诉平台上，有用户投诉，自己遭到京东金融催收，并收到骚扰电话。
3月14日，有匿名用户发帖，京东金条第三方催收人员可能涉嫌违规催收、暴力催收。
从黑猫投诉平台的搜索数据来看，京东金融投诉量不算少，检索后足足有4万多条，而这其中不乏涉嫌违规催收等方面的投诉。
能够有这么多的投诉数量，从某种角度上，其实已经很能说明问题。虽然，匿名投诉真实性有待考证，但如若匿名投诉为真，那么作为平台方的京东金融还能，背负的责任就难以推脱。
用户密集投诉可能说明一件事：P2P行业整顿过去这么久，监管越来越完善的当下，乱象可能依旧存在。
值得警惕的是，暴力催收之外，从用户投诉来看，“校园贷”遗留问题以及相关的诈骗的问题愈演愈烈。
3月9日，有疑似身份为在校大学生的用户发起投诉称：“在校期间受到京东广告影响，使用了京东白条，产生了很多利息……”。
此外，也有用户投诉，大学期间受京东金融客户经理诱导，多次在京东金条进行借款，借款的金额累计达到94100元，要求京东金融退息……虽然以上投诉信息真实性有待进一步核实，但应该引起平台警惕。
作为大学生，还没走出校园，便背负了贷款。京东金融把大学生、校园贷，这两个本身毫无关系的词组，捆绑在了一起。除此之外，在后续 “取消校园贷”的环节，很有可能衍生另外一种诈骗。即，有人以京东客服身份，以“取消校园贷”为由，实施诈骗。
为什么有人能够冒充京东金融工作人员成功？难道仅仅的因为大学生对京东金融太熟悉、过于天真了？还是说，这骗子手段太高明？是，也不是！
比暴力催收更恶劣的是个人信息泄露问题。
被泄漏的用户信息，更容易被犯罪分子利用。如果平台在用户隐私信息管理上有漏洞，那么无异于给犯罪分子“递刀子”。
2021年6月份，有疑似京金融用户反映，平台用80元优惠券为诱饵，获取个人信息。（包括身份证照片，银行卡，人脸识别，联系人）
另外，根据黑猫平台信息显示，以“京东盗刷”为关键词搜索出现的客户投诉信息多达1103条。此前也有用户表示，自己在京东绑定的银行卡账户莫名出现多笔小额贷款的情况。
账户被盗刷，用户或平台就可能存在个人信息泄漏的风险。
有意思的是，一些用户用户查询征信记录时，发现有来自重庆盛际的贷款记录，但用户本人没有申请和使用过借贷。而重庆京东盛际小额贷款有限公司，正是京东旗下的小贷公司。
为何用户没有主动申请，账户却有贷款记录并且影响到了征信？这里面到底有没有用户信息泄漏？违法违规使用用户信息？
这些问题恐怕还需要平台进一步解释，京东金融得给用户一个交代。
在笔者看来，无论是涉嫌“违规催收”、曾经的行业中的“校园贷”遗留问题、相关诈骗问题、信息泄漏问题，都是互联网平台金融化增长的“副产品”。
P2P虽然被清退了，但一些消费金融平台还在，如果风控做的好，的确可以拉动消费，不过一旦出现违约，逾期，少不了催收介入。合格的催收还好，恶意催收不仅违规而且违法。
往小了说，恶意催收影响家庭关系和睦，催生家庭悲剧；往大了说，不法分子借网贷之名实施诈骗侵犯个人隐私，危害社会稳定，性质属实恶劣。
事实上，对催收问题、用户信息泄漏问题，不管是监管层面还是法律层面，都有明确的规定。
暴力催收这事儿不仅违规，还违法！
2022年，银保监会出台《银行保险机构消费者权益保护管理办法》明确设定不得采取的催收方式，进一步规范银行保险机构催收行为，维护银行业保险业消费者合法权益。
对非法暴力催收行为，刑法也做出了明确规定，在《刑法修正案（十一）》中，就新增了“催收非法债务罪”。
据悉，“爆通讯录”公布裸照、伤害近亲属等威胁、恐吓手段催收，让借款人产生恐惧心理然后就范的，很可能构成敲诈勒索罪。
催收人员通过骚扰通讯录，迫使借款人还款，如果有向他人出售或者提供公民个人信息的违法情节，可能还会涉及侵犯公民个人信息罪。
监管是底线，法律是准绳。“违规催收、恶意催收”投诉不断，也是对京东金融敲响了警钟。
这些问题背后，科技仅作为标签，难以掩盖背后浓重的金融属性气息。
实际上，京东科技缺的不是增长，不是营收，可能是科技硬实力以及自制、约束能力。名字可以改，品宣口径上也可以更“科技范儿”，但长远来看，合规与风控仍然是个问题。
//科技外衣下难掩金融本质，京东社会价值观如何“落地”？
京东金融，换马甲容易，改战略难。
京东科技尝试过不少改变，但效果可能并不尽如人意。
今年1月4日，京东科技发布内部信，宣布结构调整，成立一事业部和三中心——京东云事业部、销售中心、解决方案中心和交付中心，四位负责人均向京东科技CEO李娅云汇报工作。
调整的目的很明显，提高云业务的权重，继续强调公司的科技属性。
一般来说，公司在战略上越强调什么，就越缺什么。京东科技一开始就是依赖电商生态长出来的金融平台公司，财务结构上也是如此。
战略转型，也意味着财务结构要转型。
京东金融的最大问题就是，金融业务的顶梁柱可能依然没办法彻底抛弃。
以2002年上半年数据为参考，公司金融业务收入贡献在70亿元以上。即便是2021年2022年有所减少，但如果都放弃这部分业务，接下来，公司的新业务的成长怎么办？依赖母公司输血？
其次，数字化技术业务收入规模还没真正成长起来，离真正成为支柱还有一段距离。
今年1月份刚刚完成的组织架构说明，公司目前仍然处在战略调整阶段，接下来调整有没有效果还需要验证。
笔者认为，财务结构上摆脱不了对金融的依赖，那么再怎么调整，金融本质不会变。
金融行业，增长是天然需求，一切商业模式设计都是迎合这个需求。
合并云计算等其他业务，并不会掩盖金融业务增长的本质。
贷款规模增长其实就很说明问题。
2019-2020年，京东金条产品促成的贷款规模分别为2555亿元、4589亿元、5200亿元。三年规模翻了一倍。这也就不难解释第三方平台上，消费者关于金融业务的投诉还很多。
“心不狠、站不稳”。京东金融转型的定力还是差那么点意思。表面上要转型，但骨子里仍是金融企业，这怎么行？
“金融属性”在，只要小贷业务规模不是0，那么小贷业务的合规性，就要持续被关注。
关键是看近两年的数据，2021年、2022年贷款规模会不会增长？营收结构有没有特别明显的变化，这些数据可能比改名、调整组织架构更有说服力。
互金平台转型科技，并不容易。金融行业的利润率高于科技行业，习惯了“挣快钱”，平台还愿意去挣辛苦钱吗？难！
另外，金融科技本质上是金融的“依附行业”。
脱离了金融增长逻辑，金融科技并不能直接产生价值，因此即便是“科技公司”，如果业务上“含金率”过高，那么本质上还是属于金融行业而非科技行业。
一句话：核心逻辑还是金融增长的逻辑。
俗话说的好，“是骡子是马，拉出来遛遛”。是真金融？还是真科技？不看广告看“疗效”。
转型科技，京东没少投入。
2020年上半年，公司用于技术研发投入的占比接近16%。16%已经够格了，科技公司的研发投入标准是10%以上，投入是一方面，完成金融到科技的转变，还的看顶层战略变没变。
金融科技最重要的是什么？不是帮助多少家银行向用户贷了多少款，而是真正的“科技以人为本”。
京东可能到现在都没玩明白“以人为本”是怎么个意思。
在长期战略的规划和执行上，阿里的做法似乎更值得借鉴。比如，用一个好的机制落地你的ESG战略和目标。
蚂蚁集团方面，重金投入研发之外，进一步确立起ESG可持续发展战略。并且把这个战略细化到可以落地的具体措施。
比如，建立个人信息保护监督委员会，组建“隐私保护办公室”、设立“首席隐私官”，把“技术驱动隐私保护”真正作为战略去落地。
在集团传播层面，京东也一直在强调社会价值。但金融业务中的某些问题，可能会恰恰表现出相反的价值取向。
比如催收问题，再比如用户数据和隐私问题，这些问题，可能都需要更实际的措施去解决。而对于京东科技来说，集团层面的价值观，落地到自身的发展上，也同样需要更直观地体现。
对京东科技来说，金融赋能实体，需要更多的成果，也需要更多的社会担当，这些都是无法通过“转型科技”来回避的问题。
总结：
京东这艘大船，虽然还在前进，但漏洞不可忽视。平台社会价值的方向再正确，不能落到实处，无异于一句空话。
如今，京东数科上市失利之后，行业风向已经清晰，接下来战略何去何从，能否真正摆脱对金融的路径依赖变得关键起来。
作为用户，作为行业观察者，我们不妨听其言观其行，接下来，平台的发展和进步，依旧需要消费市场观察监督。
近年来，教育领域的专家赫然发现，原本只属于成年的内卷已经不知不觉传递给了孩子，要进入知名高校，就必须提前进入好的幼儿园、小学、中学，需要早早就开始考虑入学考试、学区房等一系列问题。 等迈过了入学的门槛以后，一切都解决了吗?唯有分数高，应试学习，甚至逐渐成风的学校霸凌等都屡见不鲜，这段时间就出现了承认把女儿送到全区最好的小学是此生最大的错误。 著名的哲学家教育学家怀海特说：“忘记了课堂上所学的一切，剩下的东西才是教育。教育的目的是培养人的创造性思考能力。” 拥有两位可爱宝宝的林霹雳(抖音ID：我叫林霹雳)是名副其实的宝妈，在日常教育上，家庭一致达成了三点共识：拥有创造财富的能力;拥有学习能力;拥有一个有趣的灵魂。 林霹雳与林阳的三点育儿观 在日常观察了国内孩子教育问题，林霹雳赫然发现了国内教育最严重的问题并不在于要在什么时刻准备买哪一片的学区房?送孩子去哪所学校?而是教育领域资源不匹配、教育信息差巨大这样观念性的问题。 长期存在这方面的观念性差异，一方面是由于家长自身的惯性导致，另一方互联网资讯大爆炸，看似透明，实在繁杂，未必能够及时得到一手有效信息。现在的宝妈们有多少曾经想过若是在某一步重要的时刻有人给自己提供一些更宽泛的视野，今天的成就与生活就远非如此了。说到底，这些需要摸黑前行的教育道路上及时有效的建议和推动力，就是教育规划的概念。 发现这一点后，林霹雳开启了自己全新的使命——教育规划师。林霹雳曾在国内知名企业高德担任过市场部线上新媒体负责人，海外留学硕士学位，并成功申请了博士学位;她的学霸老公林杨更是拥有新东方名师，青岛高考状元，博士生在读等一系列头衔，绝对板上钉钉的海归双硕士学霸高知家庭。 林霹雳认为，家长能够给孩子提供一个稳定自信的家庭底气，提供稳定的情绪，长期陪伴携手并进，要比让孩子小小年纪只走千军万马过独木桥的道路，等到好不容易大学毕业直接面对社会的毒打要重要得多。 每个孩子带着自己天生的特性，学校教育可以让孩子学会集体生活，书本知识，却无法让孩子施展自己的天赋。林霹雳认为在教育中因材施教，找到孩子的闪光点，有针对性地规划孩子的教育路径，同样可以叩开知名高校的大门，更是宝妈们最应该提供给孩子的教育理念。 这样的例子比比皆是，从小喜欢打台球的丁俊晖，成为了中国斯诺克第一人;从小学习苏州评弹的王珮瑜，不仅自己成为了现代京剧的代表人物，还为这个古老的国粹创造了新的活力。 林霹雳认为理念才是家长最应该教会孩子的 对比国内外的教育可以发现这方面的认知鸿沟是巨大的，尤其最近ChatGPT的出现，国外的年轻人似乎总是能够很快找到自己的“天职”，甚至不惜辍学创业，这与国内应试教育完全不同。 教育规划师，便是这样一个寻找挖掘、陪伴成长、助力成长，并且为最终结果负责的职业。林霹雳对这份职业充满热情，她在视频中反复强调，不要一上来就问要考什么证，报什么课，而是应该加深对孩子、家庭的了解，以便寻找到最合适的求学路径。 与传统教育规划不同在于，长期陪伴在林霹雳的教育理念中，有着不尽相同的含义——不仅仅是简单提供一个可行方案，还要陪伴着宝妈家长们一起规划走完全程，直到孩子达成求学目标。 敢为结果负责，让林霹雳快速在抖音众多教育知识博主中脱颖而出，在半年之内跻身头部教育知识博主行列，60w+粉丝，140w+点赞，“反焦虑”的教育理念一经推出收获了粉丝和各大平台的认可，被粉丝宝妈们亲切地称呼为行走的资源包，分享的都是干货和小秘密。 “高考是筛选人才，不是为培养人才准备的结果。”林霹雳的这点观念也充分体验在自己的育儿观念上，教育的最终目标是为了人，而不是为了考试。教育规划师的角色，就是为孩子找到合适的方向，并且帮助家庭享受到教育资源带来的一切好处。 凭借着打破教育资讯壁垒，消除教育信息差的理念，林霹雳近日受邀参加京东图书的选品会，与中信、人教、磨铁、后浪等知名出版社进行了深入交流，希望在今后推荐更多贴合自己教育理念的图书。 喜欢读书，也会读书，宝妈林霹雳自己享受过读书带来的福利，成功进阶为一位头部教育知识博主，期待着以自己的教育规划师身份为更多的人消除教育信息差，迈过教育资源的鸿沟，享受教育本应该有的快乐。 说到底，实现自己的人生价值如此令人向往，在这个焦虑内卷的时代，为孩子顶起一片天，打造不焦虑、会学习、有能力的终生教育理念，才是家庭教育的本质。
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