今年,将碳达峰、碳中和目标要求全面融入经济社会发展中长期规划,充分发挥政府投资引导作用,构建与碳达峰、碳中和相适应的投融资政策体系,严格控制煤电、钢铁、电解铝、水泥、石化等高碳项目投资,加大对生态修复、节能环保、新能源、低碳交通运输装备、碳捕集利用与封存等项目的投融资支持力度。完善支持社会资本参与政策,激发市场主体绿色低碳投资活力。
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文丨新熔财经 作者丨向雪徊 5月8日，大连银保监局连开七份罚单，处罚对象为渤海银行股份有限公司大连分行及相关责任人。 大银保监罚决字〔2023〕27号显示，渤海银行大连分行存在五项主要违法事实：一是未执行统一授信；二是通过发放新授信业务掩盖资产质量，五级分类未准确反映信贷资产风险状况；三是贷后管理不到位；四是授信业务内部控制流程欠缺；五是接受未经董事会备案的财务公司股权质押。其他六份罚单分别剑指渤海银行大连分行的相关责任人。 2023年刚过完第一季度，渤海银行水逆到不行。先是在2、3月份两次入手千万级罚单；4月，竟然直接被湖南省住建厅送上热搜：因擅自划扣项目监管资金被湖南省住建厅“拉黑”，通报“暂停合作”，一时间成为舆论焦点。 需要注意的是，擅自流动客户资金，渤海银行不是第一次被质疑。5月的“七连罚”再次引发舆论对其公司治理、内控力、合规经营意识的审视。 Part1突然被“拉黑”，意味着什么？ 4月，湖南住建厅称，2021年3月和7月，渤海银行株洲分行未经株洲市商品房预售资金监管机构同意，擅自划扣恒大誉苑、北大资源天池项目重点监管资金，导致项目复工复产资金不足，房屋逾期难交付，引发房屋买受人频繁信访投诉，给社会稳定带来极大的不利影响。 有关部门对渤海银行株洲分行进行了约谈，下通知责令其返还擅自划扣的商品房预售监管资金，但该行一直整改不到位，所以被湖南住建厅公开发文“拉黑”。 客观而言，挪用监管资金，渤海银行并非首家。2022年10月，广东佛山住管局也曾中止了和华夏银行的合作。据羊城晚报报道，原因就是该行将佛山佳兆业某项目的监管账户内 2 亿预售款私自转走。 所谓监管资金，是监管部门强制开发商将预收款中部分资金放到指定账户，目的是保证开发商在遇到问题时，有后手保证房子可以盖完。什么时候房子盖完，这笔钱才能回到开发商账户。 渤海银行频繁遭遇“拉黑”、“处罚”，意味着什么？ 1、问题出在节骨眼儿上 围绕预售监管资金，过去开发商与监管银行往往“合谋”，挪用后统筹调配，高周转下也不常出事，所以被默许，但2021年以来，房企债务爆雷剧增，楼盘大面积停工，预售资金挪用问题集中暴露。 在房地产黄金时期，资金流通顺畅，你好我好大家好，可近两年来房企进入调整寒冬、债务违约雷声阵阵，监管资金成为保交楼、防烂尾逾期的最后保障。关键时刻渤海银行上述操作，难怪相关部门会急眼。从双方通报看，该笔款项到底去向何处？并未明说，单说是被“划走”，但显然不会划到恒大的账户。 2、拉黑过程长达两年 从官方通报来看，渤海银行株洲分行划走监管资金分别额出现在2021年3月、7月，事件发生后，湖南省住建厅督促株洲市住建局约谈，让他们赶紧还钱，把窟窿堵上。 显然，渤海银行口气很温和，但意志坚决，不肯把钱吐出来，直到2023年3月29日被湖南官方拉黑，湖南省住建厅更是直接将其列为“风险企业”，通告中的“一直没整改到位”。 国家企业信用信息公示系统显示，株洲德胜置业有限公司由恒大地产集团长沙置业有限公司100%控股。渤海银行株洲分行原为株洲支行，经渤海银行长沙分行申请在2017年末升格为二级分行。据界面新闻消息，渤海银行长沙分行工作人员回复称：通报涉及的是恒大地产的对公项目，之前恒大地产项目出现问题，他们在渤海银行有资金监管账户，为了保证项目，渤海银行株洲分行对监管账户资金进行了挪用，但没有及时归还，目前已经在着手解决了。该事件对个人按揭贷款用户没有影响。 3、“一年至少违规7次” 今年以来，在此次被拉黑之前，渤海银行已经收到银保监会两张千万级罚单。 今年2月，银保监会披露依法查处的5家金融机构违法违规行为，其中对中国银行、民生银行、渤海银行开展的支持民营企业及小微企业重大政策落实专项现场检查中发现，上述机构存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等违法违规行为，其中对渤海银行总行罚款430万元，对分支机构罚款1230万元，并对1名责任人员予以警告。 3月13日，中国人民银行公布的罚单显示，渤海银行因涉及违反存款准备金管理、违反账户管理规定；违反信用信息采集、提供、查询及相关管理规定等12项违法违规事由，被央行处以警告，没收违法所得106.99万元，并处罚款1589.49万元，合计罚没金额约为1696万元。 近几年的渤海银行，被媒体犀利评价为“一年至少违规7次”，负面舆情在消耗渤海银行企业信誉和形象的同时，也成了拖滞业务发展的重要原因。 Part2 三年跑成网贷巨头，2022年却营利双降 3月29日晚，渤海银行发布的2022年报显示，该银行去年归属于母公司股东净利润为61.07亿元，同比下降29.23%。渤海银行2022年实现营业收入264.65亿元，同比下降9.35%，其中利息净收入226.69亿元，比上年下降9.97%。渤海银行2022年业绩也并不乐观。 对此，年报解释称，主要由于本集团主动优化信贷结构，夯实防范化解风险基础；持续让利实体经济、支持普惠业务发展，息差相对收窄，使营业收入同比有所下降；加快转型步伐，加大新设网点支持及科技投入，使营业支出较上年有所增加。 分业务看，银行业务营收146.31亿元，同比增长12.68%，占总营收比增至55.28%；但大力发展的零售银行业务却下降6.79%，至96.49亿元。值得注意的是，金融投资利息收入125.24亿元，增长6.54%。2022年该行金融投资项目资产金额5445.33亿元，较上年末增长16.45%。短短3年渤海银行迅速发展为互联网贷款巨头，但光鲜亮丽的背后却蕴含着无法忽视的风险。 行业分析师刘锐玲表示，理财投资是有周期波动的，基础业务才是业绩基本盘、盈利核心成色。零售业务下滑，金融投资业务高企，渤海银行需要警惕“不务正业”质疑，多些主业精进、提升改善核心盈利能力或许更重要。 另一方面，还有引发关注的国美债务问题。去年8月国美欠渤海银行70亿元债务到期，获得半年展期，现在又到了国美还债的时间点了。 在借款给国美之时，渤海银行显然是对黄光裕的“东山再起”充满了想象空间。对他在出狱归来在国美控股集团高管会上“力争用未来18个月的时间，使企业恢复原有的市场地位”的豪言壮语深信不疑。 但是18个月后，这个“复兴计划”就被宣告失败，给渤海银行留下的，是高达70亿元的债务敞口。打开渤海银行的发展画卷，就会发现近年来因为经营合规性问题和风控不足频频卷入舆论口水战。 Part3 李伏安与渤海银行的七年之痒 对一家全国性的股份制银行来说，风控能力水平是关乎其能否持续拓展、高质量发展的关键；而在这方面，渤海银行其实有着天然的优势，那就是银监会原创新业务监管协作部主任李伏安，现在担任渤海银行董事长。 2015年6月，李伏安从银监会正厅级位置上，直接“空降”到总部设在天津的全国性股份制商业银行——渤海银行担任董事长，主要负责该行的整体管理及战略，以及董事会全面工作，分管审计部。而该行原董事长刘宝凤则在任期尚未结束的情况下提前“早退”。 在10家上市的股份制银行中，有监管部门在职正厅级领导，直接空降担任董事长的，仅渤海一家，可谓独享殊荣。 渤海银行在李伏安的带领下，坚持“精品银行”的战略定位，强调业务创新。然而，李伏安出任董事长即将8年，渤海银行却屡收大额罚单；其经营合规性问题和风控屡遭质疑。 2021年，渤海银行全年一共被处以9720万元的罚款，根据中国银保监会发布的信息显示，在罚没金额最高的前10大银行罚单中排名第三，渤海银行似乎依然没有在痛定思痛“改过自新”。 2022年3月，根据银保监会通报，渤海银行在监管标准化数据（EAST）数据质量领域存在15项违规，被罚360万元。9月，渤海银行福州分行因涉及贷前调查不尽职等多项违法违规行为，被处375万元罚款，分行5名相关责任人也受到警告、罚款处罚。11月，渤海银行杭州分行因贷款管理不审慎被罚110万元，北京分行因贷前调查不尽职被罚50万元。 经营失序、风控失控,从屡次被罚到酿成70亿的风险敞口惊，渤海银行的管理无疑还有极大的提升空间。 Part4 本土化的困境 有多少耐心可以被消磨？ 成立18年，作为国内最年轻的股份银行，渤海银行一路狂奔，然而在规模与业绩齐飞的同时，其种种不当操作及违规行为也随之暴露。目前，渤海银行已成为银监部门重点照顾对象。 “这家银行没有基础。这可能是导致很多问题产生的根源。”有行业人士继续向媒体透露，“渤海银行成立那会，是戴相龙在天津当领导，高管班子是银监会里直接调任的，对于经营商业银行的实战经验普遍比较欠缺。” 全国性的股份制银行，在进行异地扩张时，通常会遭遇了本土化困境，核心要素就是人才、管理。 业内人士向媒体透露，通常人才引入有两种途径，一种是管理层从当地的银行直接挖人，这些人才了解当地市场，对业务拓展有很大帮助，在风险把控方面做得也相对到位，但是这样的人才对企业忠诚度有限，也比较难以管控；另一种是分行领导由总行指派，这样产生的分行领导能够将总行的经营理念贯彻到位，对企业忠诚度也较高，但在业务拓展层面却很难施展拳脚，甚至因不了解本土情况而为银行带来不必要的风险。 2020年渤海银行上市之前，李伏安在接受媒体采访时表示：“要进一步完善风险管理考核评价体系，持续提升全行风险管理人员履职能力”，并给出的三项举措：“强化资产质量考核、发挥绩效考核对业务发展的“指挥棒”作用、健全风险派驻人员考核管理机制”。 近年来，从各地分行的表现看，天津总部以及天津下属分行，一直经营相对规范，然而，南京、北京、湖南，这一系列外埠重镇出现明显乃至重大违规事件，恐怕就是分行内部监控漏洞、各自为政弊端暴露。虽然，每次事发之后，渤海银行总能给出“合理”的解释，但市场、用户又能有多少耐心可以被消磨呢？ 李伏安执掌渤海银行8年，一份241.56亿市值的成绩单背后，亦是隐患重重：虽然实现了“渤海银行初步架构”，但任内并未解决合规、风控等致命问题——这些旧挑战，都是硬骨头，有待尽快攻克。 *本文图片均来源于网络 ⊙文章版权归《熔财经》所有，欢迎转发到朋友圈，转载请联系后台。 #熔财经 Focusing on与资金有关的一切，银行证券、上市财报、股权保险、科技金融NO.154深度解读 熔财经：城市商业新媒体，区域经济链接者，产业趋势发现地。相关推荐: 酒一季度净利14.5亿：感谢”榜一大哥“淄博烧烤？文：向善财经 作者：刘能 临近五一小长假，相信肯定有人已经迫不及待地想赶去山东，品尝一下在网上火了好几个月的淄博烧烤。毕竟无论是口碑还是服务，淄博烧烤至今都还未出现过翻车的情况，这实在是很难不令人想要去一“尝”究竟。 说起烧烤，作为灵魂伴侣的啤酒自然也必不可少。尤其是山东还作为国内影响力最大的啤酒企业——青岛啤酒的大本营，特色啤酒同样名扬国内外。 也或许正是在“榜一大哥”淄博烧烤的带动下，青岛啤酒在今年一季度累计实现产品销量236.3万千升，同比增长11.02%；实现营收107.1亿元，同比增长16.27%；归属净利润14.5亿元，同比增长28.86%，整体延续了2022年的增长态势。 不过理性来看，去年的青岛啤酒的增长几乎是靠降本增效“扣”出来的，所以这就不禁令人好奇，青岛啤酒今年一季度的增长究竟从何而来？这份财报的增长质量到底如何？青岛啤酒到底能不能借着淄博烧烤的热乎劲实现新的市场起飞？ 透过财报，我们不妨来窥探一番。 营收利润稳增，啤酒高端化这事儿成了？ 复苏与增长，是青岛啤酒这份一季度财报透出的两个关键词。 财报显示，一季度公司营收同比增长16%，第一季度营收首次突破百亿。对比来看，2023年一季度营收增速已经超过了2019年同期，数据显示，2022年一季度营收增长仅有3%，复苏的信号很明显。 相比营收，利润的增长似乎更明显。一季度公司营业利润19.6亿同比增长28%。利润的增长得益于营收拉动之外，费用的变化可能也起到了作用。一季度，公司影响费同比上涨了13.3%，管理费用下降了9.98%。一增一减，降本提效的意味明显。 且不说降本增效究竟起到了多大的作用，啤酒行业性的复苏是实打实的。青岛啤酒之外，燕京、珠江啤酒一季度都有两位数的增长。 酒类的增长，无非是两个维度的增长：量与价。 从量的角度来看，青岛啤酒一季度实现销量236.3万千升，同比增加11.02%，其中，主品牌青岛啤酒实现销量140.1万千升，同比增长7.4%。 价格方面，青岛啤酒一季度吨价来到4530.76元，同比上涨4.75%。吨价上涨，原因可能在于产品销量结构的变化。一季度，青岛啤酒中高端以上产品销量98.4万千升，同比增加11.55%。 直白地说，在一季度的复苏中，青岛啤酒实现了量价齐升。 不过，虽然都是量价齐升，啤酒的量价齐升的含金量显然不如白酒。 比如，对比同样在千亿市值体量的古井贡酒来，青岛啤酒的毛利率、净利率表现都稍占下风。 以2020-2022年一季报为例，青岛啤酒的毛、净利率分别为40.06%、45.13%、37.85%以及8.81%、11.81%、12.52%，而古井贡酒的毛、净利率分别77.32%、76.99%、77.90%以及19.23%、20.32%、21.46%。 反映到ROE上，后者的ROE也要高于青岛啤酒。这样的差异其实更多的是品类的差异，啤酒这个品类的消费场景与白酒有很大差异性。 高端白酒不只是酒类饮品，还承载着更多人际关系，高端白酒不是消费品，而是一种稀缺资源，因此，越稀缺溢价越高，毛利率和净利率的空间就越高。 啤酒虽然也有社交属性，但本质上仍然是消费品，对毛利率、净利率的影响有限。也就是说，啤酒企业即便是实现了量价齐升，对二级市的拉动可能并不明显。 近日青岛啤酒的股价波动可能也印证了这一点。从市场的走势来看，24日财报发布后，青岛啤酒股价虽有上涨，但整体仍有波动。 波动背后，投资人的疑虑其实不难猜测，同样的市值体量，为什么不选择ROE表现更好的白酒企业，而去选择啤酒企业？这个问题，可能是需要青岛啤酒们进一步回答的。 从啤酒行业自身来看，涨价其实是个必选题，而如何提升品类的单价上限，也是一个颇为值得研究的问题。 一方面，今年以来，大麦等重要原材料价格上涨，青岛啤酒吨价的上升与上游原 材料价格上涨有着更多关系，提价更像是转嫁成本的手段，可能缺乏长期逻辑支撑。 另一方面，对比其他消费类饮品来说，作为大众饮品过去很长一段时间，啤酒的单价虽然并不高，但大众消费者对于高价啤酒的接受程度可能也不会很高。 由于消费市场对不同饮品已经有了价格锚定，很多消费者愿意为10元、甚至20元一杯的果茶、咖啡等饮品买单，但却很少有人愿意买8元一听的啤酒买单。 因此，对于青岛啤酒们来说，价格虽然提上去了，但“高端化”未必真的做成了，接下来，如何打破品类价格天花板，进一步提升毛利率、净利率，可能仍然是一个考验。 烧烤+出海，青岛啤酒不该继续“守株待兔” 虽然财报数据的变化已经道出了，青岛啤酒本期的利润向好并不完全是靠费用压缩，还有来自高端产品由“量增转价增”的毛利率改善的功劳。也就是说，青岛啤酒一季度的增长质量颇为理想。 但即使如此，回到业务层面来看，向善财经却认为现在的青岛啤酒似乎还差点意思，并没有完全挖掘出品牌和市场的增长潜力。 主要体现在两点：一是品牌借势营销，扩大并占领消费者心智的营销敏感度较低。 以眼前爆火的淄博烧烤为例，烧烤配啤酒，一直以来都不仅仅是味蕾上的灵魂伴侣，更是营销层面的天作之合。比如回忆一下各大啤酒厂商们在每年夏天投放的广告，几乎都有一个显著的共同点便是为了突出啤酒的清爽之感，广告宣传画面都会辅以火锅烧烤之类的消费场景。 换句话说，随着现在淄博烧烤的爆火，青岛啤酒也完全可以反过来借势烧烤的热度流量，配合营销宣传自己啤酒的品牌知名度，从而辐射到更多的市场消费者。 其实回头来看，为什么曾经在国内大打价格战的啤酒市场突然共同放弃了价格内卷，转入了由量增转价增，注重利润积累的高端化阶段，很大程度上就是因为自2013年国内啤酒产量达到历史高点5061.50万千升，此后国内啤酒产量便整体呈现出震荡走低的趋势。同时，在人均啤酒消费量饱和的情况下，我国喝啤酒的主流消费群体（15岁至64岁）数量也在不断减少，人均消费量更是同步下降，整体进入了存量竞争市场。 据向善财经观察，品牌想要在存量市场保持继续增长的态势，一般有三种方面：一种就是青岛啤酒们现在都在做的“含泪涨价”；另一种则是像华润啤酒一样跨界加码白酒赛道，开辟第二增长曲线；而第三种增收手段便是在零和博弈下的掠夺渗透其他品牌啤酒的用户市场，营销在这其中起着至关重要的作用。 然而遗憾的是，从目前来看，虽然淄博烧烤的声量很大，但青岛啤酒在借势烧烤营销的品牌宣传声量却并不显著。甚至在某投资者互动平台上，有股民向青岛啤酒营销总裁蔡志伟提问：“淄博烧烤的火热对青岛啤酒有什么影响”时，蔡志伟的回答也只是简单指出“淄博市是青岛啤酒的基地市场，有着非常好的消费基础。青岛啤酒一直非常重视烧烤及夜市排挡业态，与淄博烧烤店有着良好的合作关系，产品组合铺货率很高……”，似乎也没有在这方面明确地释放出加码投入宣传的营销信号。 虽然不可否认的是，过去几年的淄博都曾在盛夏时节举办过青岛啤酒节，那么在今年烧烤出圈且又是后疫情时代的大背景下，青岛啤酒或许能收获一波来自“淄博啤酒节”的打赏支持。但从长远来看，青岛啤酒这种缺乏主动的守株待兔营销方式，似乎也侧面点明了青啤营销敏感度不足的问题。 不过，“亡羊补牢时，为时不晚”。尽管在一季度，青岛啤酒可能在降本增利的阶段错过了借势营销的可能，但正在到来二季度啤酒销售旺季，青岛啤酒却未尝不能抓住淄博烧烤这一稍纵即逝的营销机遇，从而收获更大的市场品牌增长。毕竟从现在的热度势头来看，烧烤似乎将长期成为淄博独有的城市标签和网络记忆。 二是开拓押注新市场的战略转变不够灵活，特别是出海方面。 一方面从市场大环境来看，据预测，2023年快消品的全球市场规模将以5.1%的复合增长率达到19万亿美元。在整个品类持续增长的同时，品牌影响力也发挥着越来越重要的作用。同时，Shopee的数据也显示，70%以上的快消品类消费者会更偏好品牌类商品。特别是啤酒领域，据智研咨询，2017-2021年期间，我国啤酒出口数量总体上呈现出稳定增长的态势， 2022年前11个月我国啤酒出口量共计43454万吨，较2021年同期增长了12.51%。 很明显，中国啤酒出海，开拓新市场的增长并非不可能。 另一方面具体到青岛啤酒来说，作为从出生就带着国际化基因的青岛啤酒，其实很早就已经开辟出了海外的市场，并且从近两年的海外地区销售规模和毛利率来看，海外市场的确是个不错的掘金地。 天眼查APP财报数据显示，在全球疫情对消费市场形成严重影响的背景下，2021年和2022年青岛啤酒的港澳及其他海外地区的毛利率分别达到了37.43%和34.6%，普遍超过了青啤在国内五大核心地区的毛利率。其中，青啤的港澳及其他海外地区在这两年的营收规模也分别达到了6.44亿元和7.21亿元，几乎快要赶上深耕多年的东南地区的营收规模。 如此看来，青岛啤酒出海战略无疑是正确的。而虽然在2022年受疫情影响，青啤的海外销量增长有所下降，但随着现在后疫情时代的到来，青岛啤酒出海扩张的脚步理应要再次大步迈起来。然而从今年一季度的继续降本增利来看，青岛啤酒却似乎还没有意识到这一点。毕竟如果青啤选择延续海外大力扩张的战略，势必会引起费用端的显著上涨，但现在费用端的走势却颇为平缓………
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