文：向善财经
银行业的“稀奇事”，在近两年是越来越多了。
先是去年的“反向讨薪”热搜引发广泛关注，随后就是在最近，不少银行又亲自下场招揽“催收人才”。有的要求还不低，大学本科及以上学历，法律、金融专业背景、五年以上相关工作经验……
这几乎跟刻板印象中的催收从业者——五大三粗、面露凶相的“黑衣大汉”，完全不沾边。
是不是很魔幻？那么这些曾经几乎是拿上了台面的操作，为什么现在突然“火”了？
原因很简单：一是今年4月，消费金融公司管理办法出炉，明确规定了催收的“红线”，不能暴力、不能骚扰等。随后，发布的《互联网金融贷后催收业务指引》，又要求每日电话催收不能超过3次，每天晚上10点以后不能催收等一系列更细致的规定。
这些都是在告诉银行，催收这事儿，以后得正规，得文明，得有底线……
二是银行吸纳催收人员背后，有不容乐观的资产质量，也有对利润增厚的迫切需求。前者对应的是，我国2024年一季度末,商业银行不良贷款余额3.4万亿元,较上季末增加了1414亿元。
后者，在银行业净息差明显承压的当下，提升资产质量，从不良里“挤”出了一定利润的空间，自然就成了银行业们的重要任务之一。
总之，现在银行主动成立催收“正规军”的本质，是为了搞好贷后管理。
如果单纯来讲，这事做的确实没毛病。但问题是，当看到各家银行层出不穷的被监管处罚后，我们也很难说现在不良贷款规模走高背后，没有银行过去的贷前风险审慎管理不足的原因。
所以这也使得，现在哪家银行的不良贷款率最高，谁就最尴尬。
看到这，在12家股份制商业银行中，被媒体戏称为“投诉之王”的浦发银行，可能就有点“难受”了……
发力催收，为高不良贷款率“买单”？
2023年，浦发银行的不良贷款率为1.48%，较2022年的1.52%下降了0.04个百分点。
老实说，这个趋势表现还不错。并且更难能可贵的是，从2019年开始，浦发银行的不良贷款率已经实现了连续四年的下降了。
但可惜即便如此，如果和同行对比的话，现在浦发银行的不良贷款率还是有点“名列前茅”。
同期，光大银行的不良贷款率为1.25%、中信银行为1.18%、兴业银行1.07%，平安银行1.06%、招商银行0.95%……这其中的巨大差距显而易见。
为什么会这么高？具体来看，有着“对公之王”称号的浦发银行，在2023年实现企业贷款余额约为2.84万亿，不良贷款473.48亿元，不良率为1.67%，远高于整体1.48%的不良贷款率水平。
对于这个不良率的偏高，我认为主要与外部宏观经济发展趋势有关，和银行自身的风控管理反应有关，算是当下不可避免的阶段性波动。
最直观的，按行业划分的贷款结构及贷款质量来看，浦发银行在房地产业的不良率甚至能高达4.11%。这个数据放到对应的贷款余额为3457.44亿元当中，就表现为高达142.1亿元的不良贷款规模。
不过也不可否认的是，相比于2022末1.91%的企业贷款不良率，现在浦发银行的对公不良贷款率其实是在转好的，这算是个不错的信号。
至于同期1.87万亿规模的零售贷款余额，不良率为1.42%，虽然低于整体表现，但是较前年的1.29%增长明显。
而且有意思的是，天眼查APP显示：其中的个人住房贷款余额虽然多，为8381.52亿元，但是不良贷款规模却较小，为51.71亿元，不良率仅为0.62%（前年是0.52%）。真正高的是“信用卡及透支”为2.43%，以及“消费贷款及其他”为2.78%。
尽管这个也可以甩锅给外部宏观环境，但老实说，浦发银行在信用卡业务上的“激进”也是出了名的。
据浦发银行公布的数据，2021年至2023年年末，浦发银行信用卡中心人数分别为11806人、11975人和10714人，几乎是同期中信银行信用卡中心人数的两倍，光大银行的3倍、平安银行的5倍、兴业银行的10倍。
对应的浦发银行信用卡流通卡数，也从2020年的4372.22万张依次增长到2021年的4843.45万张、2022年的5133.16万张和2023年的约4838万张。
那么当激进扩张成为发展的主基调后，无论是风控管理还是资产质量等问题都很容易会被掩盖过去，直到增长放缓的现在，一切才能逐渐显现出来。
就像浦发银行信用卡的人海战术，根据此前的董秘回应，公司披露的信用卡中心人数包含了正式和非正式用工数量。这本身似乎就与中国人民银行关于“发卡机构不得将信用卡发卡营销业务外包”的禁令相违背……
或许正因如此，有公开数据显示，2022年银保监会及派出机构共接收针对浦发银行信用卡的投诉15511件，位居股份行之首，而且超过了所有国有行，以至业内给了浦发银行一个新称号——“被投诉之王”。
至于2023年，浦发银行在年报中又提到，公司共受理不同事项消费投诉 389588 件，主要集中在信用卡、个人贷款及借记卡类业务……
至于其他的处罚，抛开2017年浦发银行成都分行造假案，违规向1493个空壳企业授信775亿元的陈年旧事不谈，就说最近，国家金融监督管理总局宁波监管局行政处罚信息公开表显示，上海浦东发展银行股份有限公司宁波分行被罚款275万元。
主要违法违规事实包括：授信业务管理不到位；并购贷款管理不审慎；贷款“三查”不尽职导致贷款资金违规流入限制性领域；贸易背景真实性审查不到位……
事实上，浦发银行因为各种贷前尽职审查、管理不到位而被处罚的案例还有很多，如果再加上信用卡投诉量的居高不下，似乎也就不能难理解为什么现在浦发银行的不良贷款率能够如此之高了。
既然贷前管理过于激进粗放，那么在当下息差承压的背景下，商业银行们也就不得不亡羊补牢，来加大贷后的催收力度了。
截止目前，浦发银行信用卡中心委托“外包”的催收机构共计54家，逾期欠款法律事务合作机构则更多，拥有187家，共同用来进一步清收、化解不良资产风险，为过去的激进扩张代价而买单……
张为忠的新招，重回浦发银行的对公老路？
或许是对半年报里营收净利“双降”的失望，也或许是对从2021年来迟迟得不到业绩颓势扭转的着急，所以在去年8月底刚刚才交出中期答卷的浦发银行，便在9月初宣布了一系列人事调整：
任命张为忠为浦发银行党委书记，拟任董事长，任命刘以研为浦发银行党委副书记，任命上海市金融局原副局长赵万兵为浦发银行党委副书记，提名上海市国资委原副主任康杰为浦发银行副行长……
从后续的动作来看，新一届管理层到任以后，明显是注意到了浦发银行过去放宽贷款风险敞口和激进扩张信用卡业务所产生的负面效果。
比如张为忠上任伊始，便迅速启动了以“一投三收”（即信贷投放、营收、中收、清收）为核心的“百日攻坚”。在大力推进合意资产投放的同时，增加风险压降力度，为公司重塑增长动能、重回市场前列打下良好基础。
从本质上看，浦发银行此举玩的就是以时间换空间的策略打法，通过降低资产扩张速度，放弃绝大多数有风险的项目，用最低的收益率吸引最安全的客户。但缺点是会更进一步拉长其修复时间。
因此，2023年浦发银行的全年业绩表现一般，今年一季度还是不尽人意。
可能会有人说，在营收、利息净收入、手续费及佣金净收入继续下降的背景下，今年一季度浦发银行的归属净利润也实现了同比10.04%的增长。但对此，有投资者指出这是因为，一季度浦发银行集中卖出了大量高收益债券，从而获取了127.8亿元的巨额投资收益，整体并不具备可持续性。
不过即便如此，在我看来，这还真不能怪以张为忠为代表的新上任管理层面能力不行，实在是当前的银行，无论做对公业务，还是零售业务都会有点“不上不下”的难受。
对公业务就不说了，被称为“对公之王”的浦发银行此前之所以向轻资产化转型，就是因为传统对公业务的市场增量空间不多了，但零售业务却正处于市场爆发期。
可问题是，最近两年受外部环境影响，此前不少以零售战略为重点的标杆银行，现在对于零售金融业务的未来预期也都不再过分乐观，大零售的价值开始面临宏观经济的挑战。
有上海证券报统计，平安银行在2023年的零售金融营收负增长6.65%，而零售金融对净利润的贡献占比由2022年的43.6%大幅调整至2023年的11.9%；2021年启动“新零售”战略的中信银行，虽然在2023年零售银行营收占比已上升至42%，但业务税前利润为159.35亿元，较2022年下降了8%。
至于被称为“零售之王”的招商银行也未能幸免，报告期内零售金融业务税前利润999.13亿元，同比增长了6.09%，占集团税前利润的56.57%，同比下降0.47个百分点。
或许是察觉到了当前银行业的困境，所以浦发银行新一届的管理层们提出了以“数智化”战略为引领，加快推动“五大赛道”取得突破，持续巩固公司、零售和金融市场“三大基本盘”，以此打造全行“第二增长曲线”的思路。
老实讲，这个数智化乍一听很高级，但实际上却是现在各大头部银行都在做的事，并没有什么稀奇的。
唯独有意思的是，从2023年报的相关描述来看，浦发银行的未来战略重心似乎还是偏向了对公业务方面。
其实也不难理解。毕竟，相比于2022年，同期浦发银行的零售贷款余额在下降，但不良贷款和不良贷款率却整体呈上升趋势。可与此同时，企业贷款余额从2.598万亿增长到了2.841万亿元，同比增长9.35%，并且对应的不良贷款也出现了下降。
那么很明显，对浦发银行来说，在稳字当头、在股东急需看到业绩扭转趋势的背景下，与其冒险探索新的增长业务，确实不如趁着这波宏观经济复苏之势，重新回到最熟悉的对公市场，率先把业绩基本盘稳定下来。
只不过这也意味着，张为忠们还是没能找到破局增长的“新药”，而是继续在用对公业务暂时缓解浦发银行的成长之痛，第二增长曲线似乎依旧是个未知数……
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2022年天猫、京东均未公布电商促销节相关成交数据；2023年的电商促销节也很冷清，总交易额增速几乎停滞。据了解，2023年双11，全网GMV达到11154亿元，同比增长13.7%。其中以天猫、京东、拼多多为代表的综合电商总交易额为9340亿元，同比增长了2.9%。 历届声势浩大的电商促销节，促进了国内电商消费的觉醒，也直接带动了淘宝和京东的成长。现在电商促销节即将归于历史，但流量竞争还在继续，这一次电商短剧接力电商消费节，成为电商平台的新战场。 2023年，淘宝、拼多多、京东相继上线短剧，还陆续推出品牌定制短剧，其意味不言而喻。例如，淘宝上线《我惹了首富独女》《种地吧偶像》；京东上线《青丝上额图》《以成长来装束》；拼多多上线《传闻中的陆神医》《惹不起的公主殿下》等等。 究其原因，传统营销渠道流量触顶，而短剧是新的流量风口，京东、淘宝、拼多多都想抓住这个新风口以缓解流量焦虑。在布局短剧方面，不同电商平台基于自身优势，也展现出了不同的应对状态。 淘宝：高举高打，短剧生态最成熟 淘宝是货架电商领域的强者，内容电商不算是它的强项，但其探索了多年进步不少。 一方面，淘宝已经从图文、短视频、直播多点突破，以点到线、线到面的模式，构建了一个内容生态。据悉，2023年年底，淘宝组建内容电商事业部，合并淘宝直播和逛逛团队，全面打通了直播和短视频、图文。 另一方面，淘宝拥有多元化的产品和服务、庞大的供应链和物流系统、强大的数据分析和个性化推荐技术，这些特性凝聚在一起构成了完善的电商生态，为淘宝探索内容电商提供了良好的基础。 淘宝有稳定输出内容的能力，也有支撑电商交易的实力，这无疑给淘宝争夺短剧电商市场增加了砝码。我们从开辟短剧板块的速度、短剧扶持的力度也可以看出，淘宝发展短剧的重视程度和雄厚实力。 在用户端，淘宝快速开设与消费者的“短剧通道”。打开淘宝主界面的视频板块，就能看到与播客、直播、网文同栏的短剧板块（名为小剧场），那里面各类短剧内容与影视解说整齐排列，轻轻上滑点击即可播放。 在创作端，淘宝不仅自制短剧，还斥巨资招揽生产短剧的合作伙伴，保证短剧内容的稳定输出。今年3月底，淘宝面向短剧生态伙伴发布了2024年短剧扶持政策，计划对品牌定制剧投入千万资金、超10亿流量支持，并联合爆款IP、明星、头部厂牌、头部达人和机构合作伙伴，打造精品短剧内容。 在京东、拼多多还在摸索短剧电商模式的时候，淘宝已经为品牌商创造了完整的品牌短剧制造、曝光链条。据淘宝直播透露，2023年下半年淘宝短剧开始发力，半年内已合作了15+品牌，上线了20+品牌短剧，其中10+部短剧播放量过千万。 在布局短剧这件事上，淘宝不仅声量大，还深入产业链着手把控上下游各个环节，形成了一个完整的短剧生态，自身受益的同时也将进一步促进短剧产业的繁荣和发展。 京东：顺势而动，品牌短剧较突出 和淘宝一样，京东也在不断加码直播、短视频、短剧等业务，以弥补内容电商的短板。 4月10日，京东宣布将投入十亿现金和十亿流量作为奖励，吸引更多原创作者和优质内容机构入驻。意在进一步丰富平台内容库，提高用户粘性，巩固竞争地位，并为用户和商家创造更多的机会和价值。 4月16日，京东创始人刘强东“采销东哥AI数字人”在京东超市采销直播间开启自己的直播首秀。直播期间，整体订单量破10万，直播间观看人数超1300万，直播时段用户平均停留时长达到日常均值的5.6倍。 短剧也是京东构建内容生态的重要一环。不过相比淘宝，京东发力短剧的动作相对低调，没有大张旗鼓的设立短剧板块，而是将短剧混在短视频的信息流中精准推荐给用户，也没有斥巨资自制短剧，而是十分讨巧的支持品牌商定制短剧，来保证短剧内容的输出。 高调有高调的优势，低调也有低调的好处。 好的一面是，京东以较低的成本跑通了短剧带货、品牌曝光的路径。京东通过让品牌店等合作伙伴参与短剧制作和播放，减少了自身的投入成本，同时增加品牌店的曝光和销售机会，达成了双赢的局面。 不足的一点是，京东对于短剧内容的把控力弱，市场认知度低。京东没有把握内容创作控制权，可能导致短剧内容的质量和风格不一致，影响用户的观看体验，同时平台忽视短剧的推广和营销方面，也可能会导致短剧难以大爆。 从市场声量来看，京东平台上的短剧热度不是很高，仅有有些品牌短剧有一定的曝光度。比如：养元青的《青丝上额图》、韩束的《以成长来装束》等等，或许随着京东投入更大的扶持力度，其短剧内容也会相继出圈。 总之，短剧电商快速发展受到越来越多的用户和品牌的关注，京东顺势而动积极推动品牌短剧的发展，并在此过程中不断创新和探索，有望进一步扩大其在内容电商领域的影响力和竞争优势。 拼多多：自由生长，短剧内容很多元 不同的布局策略折射出不同平台的成长路径，淘宝兼顾用户和品牌商，京东专注品牌需求。拼多多靠社交电商起家，深谙“以用户为核心”的重要性，所以短剧布局主要以用户需求为导向。 2023年12月份，多多视频推出“多多有好剧计划”，通过推荐加权、流量分成等模式扶持精品短剧内容。与此同时，拼多多在“多多视频”的二级频道上线了短剧入口，与直播、关注、推荐并列，其重视程度不言而喻。 拼多多布局短剧的策略主打一个“用户自洽”：用户生产、用户观看、用户消费。 首先，拼多多以UGC模式为主，全靠内容用户、商家、品牌商生产内容，所以形成了一个充满活力和多样性的内容生态系统。 据了解，多多视频里有很多短剧号，如“司空短剧”、“月歌短剧”、“瑶瑶短剧”、“靓女剧场”、“时光剧场”、“姐妹看剧”、“兔兔追剧”等等，这些账号粉丝数量有多有少，而且它们不只在拼多多上发布短剧，其内容没有稀缺性。 其次，拼多多短剧不是直接植入品牌广告或者在短剧中加入购物链接，而是在短剧间隙中插入的引流带货短视频，所以用户观感较佳，播放量较高。比如，“兔兔追剧”账号发布的《天选神婿》该剧总共79集，目前已经获得了超过4900万的播放量；《传闻中的陆神医》《惹不起的公主殿下》等热门短剧播放量也很高。 再有，拼多多采取了一种间接的引流带货方式，不仅满足了用户无广告看爽剧的需求，还为用户提供了海量短剧切片资源。在拼多多的多多视频搜索关键词“短剧”，可以看到用户自制的附带商品链接的短剧切片，其中有的商品已经被成功拼单100万+。 不得不说，拼多多的用户群体决定了其内容化的方向，或许相比淘宝和京东的自制短剧、品牌定制短剧，拼多多坚持的UGC模式会有不一样的惊喜。 这是一场持久战 近年来短剧热度持续上升，市场规模持续扩大。 根据QuestMobile发布的数据显示，2023年11月，短剧应用行业活跃用户规模达到1.2亿，同比增长超过1126%。此外，《2023-2024年中国微短剧市场研究报告》显示，2023年微短剧市场规模已达373.9亿，约是两年前的10倍，据预测今年市场规模有望突破500亿。 与此同时，短剧商业化价值不断凸显。作为新一代的引流利器，短剧在内容电商中扮演着越来越重要的角色，各大电商平台紧急入局，短剧战线再次被拉长，市场面临新挑战。 一是，多方参与，博弈升级。过去几年间，快手、腾讯、爱奇艺、抖音、B站等长短视频平台，淘宝、京东、拼多多等综合电商平台，以及MCN机构和影视制作机构，都按下了短剧加速键，短剧赛道变得愈发拥挤。 二是，低门槛入，高质量出。相比于传统的电视剧或电影，短剧制作门槛低导致内容参差不齐，但随着用户对于内容质量的要求越来越严格，短剧必然走向精品化，这也就要求电商平台进一步提升制作水平、加强内容管理、优化用户观看体验。 三是，引入AI，是机遇也是挑战。AI 视频模型Sora的出现，为短剧制作带来了新的可能性，不少平台计划制作AIGC短剧，未来AI生成短剧有望成为短剧市场的重要组成部分。快手于珂就曾透露：“未来我们将与国内头部的AIGC制作团队、陈坤导演等共同推出快手首部AIGC微短剧。” 对于电商平台来说，流量在哪里，生意就在哪里，布局短剧市场是必要的，也是必需的。眼下，京东、淘宝、拼多多的短剧电商“热身赛”已经过去，未来它们仍需继续夯实短剧护城河，以应对更艰巨的市场挑战。 相关推荐: 联想的未来取决于四个字母：AI PC联想集团有限公司（0992.HK）上个月公布截至12月的第三财季最新业绩后，其股价受到批评。该股在第二个交易日一度一度下跌 9.3%，但随后收复了部分跌幅，最终收盘下跌 3.3%，报 8.55 港元。尽管如此，此次亏损仍使联想成为当日蓝筹股，仅次于本地开发商九龙仓地产（1997.HK）。 那么，为什么大家如此紧张呢？毕竟，这家个人电脑巨头指出，截至 12 月的三个月内，其收入为 157 亿美元，连续第三个季度环比增长，而利润为 3.37 亿美元，较上一季度增长 35%。 但与去年同期相比，情况并不那么乐观，最新的收入数据仅比去年同期增长了 3%。利润看起来更糟，同比下降23%。该公司本财年前 9 个月的收入累计同比下降 13%，利润下降 49%。 过去三个季度收入的连续增长可能反映出其业绩有所改善，但联想尚未说服对其长期前景感到担忧的分析师群体。其中一些分析师下调了该公司的目标股价，从 4% 到 19% 不等。美国银行是降息幅度最大的银行之一，将目标价从 11.20 港元下调至 9.10 港元。里昂证券将目标价从 10.90 港元小幅下调至 9.60 港元，同时将该股评级从“买入”下调至“跑赢大盘”。瑞银维持该公司“卖出”评级。 这种冷淡态度源于对联想服务器业务的普遍悲观看法，由于新产品开发的大量支出，预计未来几个季度联想服务器业务将继续出现亏损。与此同时，没有人对该公司普遍疲软的指导感到太兴奋。 但联想在分析师界仍有至少一位粉丝，汇丰银行逆势将联想目标价从11.40港元上调至11.70港元，并维持“买入”评级。汇丰银行还指出，联想的营业利润率超出了自身和市场的预期，并预计该公司的全球服务器业务将在2025年实现收支平衡。 短期内市场可能不会看好联想的股票，但从长远来看，许多人抱有更高的希望，这取决于联想在人工智能个人电脑（AI PC）这一新兴领域的进展情况。如今，人们对个人电脑中人工智能潜力的兴奋推动了许多相关公司的股票，其中竞争对手戴尔(DELL.US) 上周五股价上涨 32%，此前该公司报告称，由于对其人工智能的需求旺盛，服务器销售强于预期。 联想董事长兼首席执行官杨元庆表示，混合人工智能PC的兴起将带动新一波PC升级需求，使销量重回更强劲的增长轨道。他补充说，该公司预计到2026年，超过一半的PC将配备人工智能功能。 面对如此多的利害关系，联想与所有竞争对手一样，正在不遗余力地增强自己在即将到来的人工智能时代的实力。该公司表示，计划加大对产品创新的投入，直至研发人员占员工总数的四分之一以上。它还预计本财年的研发支出比率将创下历史新高。 在最新报告发布后的投资者电话会议上，执行副总裁兼联想中国区总裁刘军讨论了即将在 4 月份的公司创新技术大会上推出两款价格在 1,000 美元至…
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